Подводные камни кредитного договора

• Сегодня рекламные предложения банков заманчиво обещают дать денег в долг практически бесплатно.
• Конечно, надо понимать, что это не более, чем маркетинговый ход.
• О том какие подводные камни при получении кредита Вас могут ожидать и какие банковские ловушки встречаются мы и поговорим в этой статье.
• 

Проценты по кредиту. Первоначально Вам предлагают 12% годовых, а чуть позже оказывается что реальная процентная ставка, которую придется заплатить за пользование кредитом, составляет 25-30% процентов. Часто такие цифры заемщик может увидеть только во время подписания договора. Поэтому просите сразу обозначить для Вас итоговую процентную ставку и предоставить подробный график платежей — банк обязан это сделать. Если в какой-то момент Вы принимаете решение об отказе от кредита с Вас могут удержать некоторую сумму. Этот вопрос необходимо так же обговорить заранее.

Конечная сумма выплат. Вам необходимо знать, какую именно сумму Вы отдадите банку за весь период пользования кредитом. Обязательно попросите сотрудника банка предоставить Вам подробный план выплат по кредиту, где Вы сможете просмотреть суммы ежемесячных выплат и итоговую сумму.

Например, если Вы оформляете ипотеку, скажем, в 2 миллиона рублей, через 25 лет при средней процентной ставке в 13% в конечном счете Вы выплатите 6 766 800 рубля, при процентной ставке в 14% — 7 222 500 рублей. Решите для себя, нужно ли Вам это.

Возможно, Вам будет выгодней взять кредит на несколько меньший срок (в данном случае коэффициент переплаты будет меньше) или Вы сможете производить досрочные выплаты по кредиту (узнайте у банка, возможно ли это, и существуют ли штрафные санкции).

Кредит легко и просто. Самые невыгодные кредиты — самые простые в получении. Если Вы встретили предложение о кредите без поручителей, с одним-двумя документами на руках, то будьте готовы, что процентная ставка по такой ссуде будет очень большой.

Первоначальный взнос 0%. Такое часто можно встретить в различных магазинах бытовой техники. Только на первый взгляд кажется, что вы ничего не платите.

Реальная процентная ставка по таким кредитным предложениям колеблется в диапазоне от 28 до 53% (такой же кредит можно взять и при ставке 14-18%). Запомните простое правило: просто так никакой банк кредиты выдавать не будет.

Он заботится, в первую очередь, о себе, а не о Вас.

Банковские комиссии. За рассмотрение заявки, за открытие счёта, за ведение счёта, за страховку, за перевод денег на счёт — за всё это банк может взимать определенную комиссию, что дополнительно обойдется Вам некоторую сумму. Уточняйте каждую деталь. Никогда не будет лишним переспросить и сэкономить деньги.

Договор страхования. В этом документе обязательно прописывается, какие случаи не будут являться страховыми. Изучите данный пункт очень внимательно.

В противном случае, что бы ни произошло, Вы останетесь должником. Например, акт терроризма или алкогольное опьянение может страховым случаем не считаться.

По возможности ищите страховую компанию, которая покрывает наибольшее число рисков при минимальных исключениях.

Договор с подвохом. Если при изучении кредитного договора Вам трудно разобраться в терминах или вообще трудно понять что к чему — обязательно попросите банк выдать Вам памятку заёмщика (Центральный Банк указал в обязательном порядке во всех офисах разместить такие памятки). Там по пунктам написано, на что нужно обращать внимание в договоре. И подводных камней станет меньше.

Кредит, без которого можно обойтись. Специалисты не рекомендуют брать займы вообще, если они направлены на удовлетворение Ваших личных нужд.

Это, например, поездка в отпуск, всевозможные бытовые покупки, приобретение автомобиля, обналичивание денег с кредитных карт, которые Вы не имеете возможности погасить в течение льготного периода (30-55 дней).

Другими словами — то, что не растет в цене, брать в кредит невыгодно. Лучше накопить.

Ипотечный кредит. Данный вид кредитного предложения единственный, который почти всегда себя оправдывает, так как сегодня цены на недвижимость повышаются быстрее, чем люди имеют возможность собрать деньги на приобретение жилья.

Если Вы производите вложения в строящийся дом, не лишним будет оформить страховку финансовых рисков. Существуют различные страховые компании, которые этим занимаются.

Это стоит не так уж и дорого, порядка 1,5-2%, но лучше заплатить лишние несколько тысяч и, при этом, обрести уверенность в завтрашнем дне.

Полезно знать. В ближайшем будущем готовится к выходу законопроект, который дает возможность какому-либо частному лицу объявить себя банкротом. Что это даёт? Если Вы официально получите статус банкрота, у Вас заберут всё возможное имущество на погашение задолженности.

Если имущества будет не достаточно, через определенное время долги «списываются» и человек будет иметь возможность начать жизнь, так сказать, с чистого листа. Но пока такого закона не существует, и если Вы должник, то бремя кредита будет висеть на вас до тех пор, пока проблема не разрешится.

В тюрьму Вас, конечно, не посадят (если не имело место мошенничество), но всё, что можно реализовать через аукцион, заберут.

Источник: https://kredit.temaretik.com/977572824886020821/podvodnye-kamni-kredita-bankovskie-lovushki/

На что обращать внимание при заключении кредитного договора

Мария Ломейко, работник ГОК из г. Марганец, пишет: «2 месяца назад оформила крупную сумму денег в кредит наличными. Буквально после второй выплаты обнаружила, что проценты по кредиту гораздо выше, чем я ожидала. Скажите, что я упустила, когда подписывала договор?»

Очень часто для совершения какой-либо существенной покупки – квартиры, автомобиля, электроники – мы не имеем достаточной суммы денег. Выход из сложившейся ситуации большинство людей видит в получении кредита в банках. Но не все вникают в особенности оформления кредита. Как известно, все детали кредитования прописывают в кредитных договорах.

Суть кредитного договора

Что же такое кредитный договор? Говоря простым языком, это такое соглашение, в соответствии с которым банк или другая кредитная организация обязуется предоставить определенную денежную сумму заемщику на конкретных условиях, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. Таким образом, каждая из сторон имеет свои права и обязанности.

Рассмотрим последовательность Ваших действий.

• Предварительным этапом является процесс отбора – из множества предложений на рынке банковских услуг выбирайте именно ту финансовую организацию, которой доверяете больше всего, и те условия, которые считаете наиболее приемлемыми.
• После того как Вы определились с банком, обращайтесь к его сотрудникам для уточнения условий кредитования. Не стесняйтесь уточнять все нюансы, ведь ответить на все Ваши вопросы – это их обязанность.
• Перед заключением договора, по закону Украины «О потребительском кредитовании», Вам обязаны представить кредитный паспорт с развернутым описанием банковского предложения.
• Вам предложат типовую форму договора, но отдельные пункты у каждого банка свои.
• Вам нужно очень тщательно изучить текст договора, откинув в сторону рекламу и устные предложения работников банка.
• Если у Вас возникнут вопросы по каким-либо пунктам кредитного договора – лучше по ним проконсультироваться с независимым юристом.
• Только после того, как у Вас не останется вопросов к этому документу, подписывайте договор.

Кредитный договор обязательно заключается в письменной форме, иначе он считается недействительным. Документ подписывают двое: с одной стороны – представитель банка, с другой – клиент, получающий кредит. После подписания каждая из сторон хранит у себя экземпляр договора.

Dinero

Сумма до:

Ставка:

Срок:

15 000 грн.

0,01%

До 45 дней

• Деньги через 15 минут
• Возраст 18+
• Одобрение 98%
• Онлайн
• 24/7
• Паспорт и код
• С плохой КИ
• Первый займ под 0%
• На карту
• Без справок и поручителей
• Без отказа
• Неофициальное трудоустройство

Получить деньги

Что же должно быть прописано в кредитном договоре?

• наименование и местонахождение кредитора, фамилия, имя, отчество и место жительства потребителя (заемщика);
• тип кредита (кредит, кредитная линия, кредитование счета и т.п.), цель получения кредита;
• общий размер предоставленного кредита;
• порядок и условия предоставления кредита;
• срок, на который предоставляется кредит;
• виды обеспечения предоставленного кредита (проще говоря – залог, если таковой предусмотрен);
• процентная ставка по кредиту, ее тип (фиксированная или изменяемая), порядок ее исчисления, в том числе порядок изменения и уплаты процентов;
• реальная годовая процентная ставка и общая стоимость кредита для потребителя на дату заключения договора о потребительском кредите;
• порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, включая количество платежей, их размер и периодичность внесения, в виде графика платежей (в отдельных случаях график может отсутствовать);
• информация о последствиях просрочки исполнения обязательств по уплате платежей, в том числе размер неустойки, процентной ставки, других платежей, которые взимаются при неисполнении обязательства по договору о потребительском кредите;
• порядок и условия отказа от предоставления и получения кредита;
• порядок досрочного возврата кредита;
• ответственность сторон за нарушение условий договора.

  Что делать с займом, оформленным на умершего сотрудника

Особенно обратите внимание на сумму процентов за пользование кредитом, а также порядок, условия выплат по кредиту и срок, на который выдаются деньги, после окончания которого они должны быть возвращены.

Не спеша и внимательно изучите пункты о правах и обязанностях сторон – именно здесь могут содержаться невыгодные для Вас условия. Например, неприемлемым будет наложение штрафа за досрочное погашение кредита.

Самый популярный займ

Alexcredit

6 отзывов

Сумма до:

Ставка:

Срок:

12 000 грн.

От 0,01

До 30 дней

• Оформление 10 минут
• Возраст 18-65 лет
• Без звонков родственникам и на работу
• 24/7
• Без залогов и поручителей
• Программа лояльности и партнерская программа

Получить деньги

Подводные камни кредитного договора

Я уже говорил о главном правиле: перед подписанием договора его нужно очень внимательно прочесть.

Но при этом Вы должны знать, что если даже Вы посчитаете какой-либо пункт договора неприемлемым, его никто не будет менять! Это связано с тем, что кредитные договоры готовятся банковскими юристами,которые согласовывают их с правлением, после чего шаблоны документов рассылаются по всем отделениям банка.

Поэтому ни один сотрудник банка не вправе вносить в них какие-либо изменения. В связи с этим Ваши требования убрать что-нибудь из договора не будут удовлетворены. Что делать? Найти другой банк, ведь предложений на кредитном рынке море!

Они считают, что если клиент внимательно изучает текст договора, то он будет ответственно относиться к его выполнению. А вот клиент, который подписывает договор, практически его не читая, в перспективе может стать проблемным.

Более того, сами работники банков не прячут текст договора, а буквально заставляют клиентов внимательно его читать.

Итак, на что обращаем внимание в тексте соглашения?

• В кредитном договоре может быть указана цель, для достижения которой Вы берете в банке кредит. В дальнейшем банк может проверить, как Вы используете полученные средства. И если, например, Вы потратили их не на покупку автомобиля, как было прописано в договоре, а на что-нибудь другое, банк может расторгнуть с Вами договор или наложить штраф (п. 3 ст. 1056 ГК Украины).
• Следует обратить внимание на возможный пункт договора, который может быть сформулирован примерно так: «банк имеет право зачесть страховую выплату в счет погашения кредита». Таким образом банк принимает меры предосторожности, несмотря на то, что он и так получит выплаты от страховой компании, если что-то произойдет. Закон не запрещает банкам использовать такое положение в договоре. Если оно Вас не устраивает – ищите банк, не использующий такой пункт.
• В последнее время банки стали включать в кредитные договора свое право списывать деньги с других счетов заемщика, открытых в банке-кредиторе, в счет погашения долга. Если Вы согласитесь с этим и подпишете договор, это будет законно. Что делать в таком случае? Депозит открываем в одном банке, а кредит берем в другом!
• Могут встречаться в договоре и жесткие условия, например, конфискация автомобиля (или другого залогового имущества) в том случае, если у Вас будет просрочка выплаты платежа. И в случае его применения судебные разбирательства могут затянуться на несколько месяцев, во время которых машина будет считаться банковской. Выход? Не подписывать кредитный договор с такими пунктами.
• Банки значительно расширили количество причин, по которым они могут потребовать досрочного погашения кредита. Ранее это были задержка платежей, неправдивая информация, переданная банку. Сейчас к этому банкиры добавили такие пункты, как «предмет залога потерял значительную часть своей стоимости» или же «наступление обстоятельств, угрожающих погашению кредита». Что банк понимает под второй формулировкой, вообще не очень понятно. Поэтому лучше договор с таким пунктом не подписывать.
• В договоре также может быть пункт о том, что Вы разрешаете банку использовать информацию о Вас и о Вашем финансовом положении. Если Вы подпишете договор с таким условием, это дает банку право законно предоставлять информацию о Вас не только в бюро кредитных историй и коллекторам, но даже мобильным операторам и различным «спамерам» (для рассылки рекламы). При этом Вы должны знать, что закон Украины «О банках и банковской деятельности» обязует банки хранить банковскую тайну, в частности информацию о финансово-экономическом состоянии клиентов.
• Несмотря на то, что действует запрет на изменение размера ставки после подписания договора, банки включают такой пункт в договор. Обратите внимание и на это! Приемлемо, если в договоре будет пункт о повышении процентной ставки или об изменении других условий основного договора путем заключения дополнительного соглашения к договору.

  Откуда микрофинансовые организации берут деньги

Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке

Закон «О банках и банковской деятельности» запрещает банкам в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров, например, увеличивать размер процентной ставки. Некоторые банки предусматривают изменение процентной ставки в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины.

В таком случае в договоре должно быть прописано правило, по которому изменяется процентная ставка по кредиту. То есть должно быть четко указано, что именно может послужить основанием для изменения процентной ставки, а также должны быть названы факторы, подтверждающие обоснованность этих изменений, правила влияния рыночных условий на размер процентной ставки и т.п.

Кроме того, банк обязан заранее и в письменном виде сообщить клиенту об этих изменениях (п. 4. ст. 1056 ГК Украины).

Если такого уведомления не было, любое изменение процентной ставки является недействительным. Так трактуют нормы законов Украины в письме Национального банка Украины «О недопущении внесения изменений в кредитные договоры в одностороннем порядке»

Подытожу сказанное. Заключая кредитный договор, обязательно внимательно читайте его и разбирайтесь в каждом пункте! Если некоторые положения договора Вам не совсем понятны – смело обращайтесь к банковским сотрудникам за объяснением. И помните: если договор подписан, заемщик со всем согласен.

Загрузка…

Источник: https://kotcredit.com.ua/zaklyuchenie-kreditnogo-dogovora-na-chto-obratit-vnimanie/

Подводные камни при оформлении кредитов под залог недвижимости, ипотечных, 0 0 24 и других

Информация обновлена: 31.10.2019

Многие люди при оформлении кредита сталкиваются с тем, что условия предложения сильно отличаются от заявленных в рекламе. Процентная ставка по увеличивается, появляются скрытые комиссии, а сам банк навязывает дополнительные услуги. Такие подводные камни есть у любых предложений — потребительских, ипотечных, залоговых, кредитов наличными или рассрочки по типу 0-0-12 в магазинах.

Из-за этих неожиданных нюансов предложение оказывается не таким выгодным, как заявлялось. Поэтому заемщику важно знать, как можно избежать этих проблем и получать более удобные условия. В этой статье мы расскажем вам об основных «подводных камнях» и о том, как с ними справиться.

Такие кредиты часто предлагают более выгодные условия, чем обычные без обеспечения. Они часто предлагают более крупные суммы под сниженные проценты при менее строгих требованиях к заемщику. Однако, при его получении заемщик может столкнуться с рядом непредвиденных проблем:

• Перед выдачей кредита банк должен оценить ваше жилье, чтобы озвучить его стоимость. От нее будет зависеть сумма долга. Расходы по оценке недвижимости банк может переложить на заемщика
• В оформление может быть включено страхование залога (обязательно по закону) и заемщика (необязательно). Страховые взносы могут достигать достаточно больших размеров и, таким образом, перекрывать выгоду от низких процентов. Выбрать страховую компанию обычно нельзя – банки будут предлагать услуги своих партнеров на выгодных для них условиях
• Банк может занизить реальную стоимость имущества – следовательно, уменьшится сумма. Так организация дополнительно защищается от рисков – при невозврате квартира или дом будет продан по рыночной стоимости, а вырученная сумма пойдет на погашение долга и процентов по нему
• На операции с недвижимостью в залоге могут накладываться различные запреты или ограничения. Например, в течение срока вы не сможете продать, обменять или подарить квартиру, сделать ремонт или сдать в аренду

Как избежать?

Все условия кредита под залог недвижимости прописаны в договоре. Внимательно изучите его, обратите внимание на комиссии и дополнительные платежи. Заранее уточните у банка, какие операции и на каких условиях можно совершать с заложенной квартирой или домом. Также узнайте, в каком порядке происходит реализация залога при неуплате.

Кредиты 0-0-24 и 0-0-12: в чем подвох?

Многие магазины предлагают беспроцентную рассрочку, часто на срок до 12-24 месяцев, на свои товары. На самом деле, такая рассрочка – это тот же кредит, проценты по которому платит не заемщик, а продавец. Такие предложения имеют несколько неприятных нюансов, из-за которых такие предложения оказываются невыгодными для покупателей:

• Обычно магазин заранее включает переплату по такому кредиту в стоимость своего товара. Итоговая цена может быть заметно выше, чем у аналогичных предложений у других организаций. Кроме того, «рассрочка» может действовать только на отдельные позиции – чаще всего, непопулярные или самые дорогие
• В сумму могут быть включены дополнительные платежи или услуги – например, комиссия за выдачу, выпуск кредитной карты или страховые взносы. Их размер может быть достаточно большим – иногда больше, чем переплата по стандартному предложению на эти же сумму и срок. При отказе от этих услуг банк может отказать в кредите
• Беспроцентный период может распространяться не на весь срок, а только на его часть – например, на первые несколько месяцев. Далее на сумму оставшегося долга может начисляться стандартная ставка данного банка. Досрочное погашение такого долга может быть запрещено или жестко ограничено

Настоящая, «чистая» рассрочка оформляется непосредственно между покупателем и продавцом – какие-либо кредитные организации в ней не участвуют. Но такие предложения встречаются очень редко из-за высоких рисков невозврата и отсутствия у магазина инструментов для оценки надежности клиентов.

Как избежать?

Перед обращением за кредитом по типу 0-0-12 заранее изучите его условия – как со стороны банка, так и со стороны магазина. Ознакомьтесь с порядком оформления, комиссиями и дополнительными услугами.

Подберите предложение, которое накладывает меньше всего ограничений на досрочное погашение – так вы сможете вернуть долг заранее и с минимальными переплатами.

Но лучше всего – не соглашаться на такие предложения вообще. Заранее планируйте свои покупки и не поддавайтесь на манипуляции магазинов и банков. Если у вас намечаются крупные траты – оформите для них обычный потребительский кредит в банке, в котором вы уже обслуживаетесь. Условия могут быть более выгодными: сумма будет больше, а процентные ставки — ниже.

Ипотечный

Ипотека является формой кредита под залог недвижимости, поэтому большинство подводных камней у них общие. Но у нее есть ряд своих нюансов, которые стоит учитывать при обращении за ним:

• В сумму могут быть включены дополнительные комиссии – оценка недвижимости, регистрация сделки, страхование и другие. Из-за них размер переплат заметно увеличится
• Действия с недвижимостью на срок ипотеки могут быть запрещены или ограничены. Нельзя будет продать жилье, сдать его в аренду, сделать ремонт или перепланировку без согласия банка
• Банк может запретить или ограничить досрочное погашение ипотеки, и изменять процентную ставку без уведомления и согласия заемщика. Причины изменения ставки иногда запутанные или размытые
• При оформлении ипотеки почти всегда необходимо уплатить первоначальный взнос – часть от рыночной стоимости жилья. Иногда кредит может быть оформлен без такого взноса, но у этих предложений почти всегда более низкие суммы и высокие проценты

Семья, у которой есть право на материнский капитал, может использовать его сумму для погашения первого взноса или его части. О том, как это сделать, вы узнаете в этой статье.

• Купить квартиру или дом вы можете только у партнеров банка – застройщиков или агентств недвижимости. Выбрать жилье, которое будет соответствовать вашим пожеланиям, становится сложнее
• Риски, связанные с утратой или повреждением ипотечной недвижимости (например, из-за пожара или стихийного бедствия) берет на себя заемщик. Ему будет необходимо заменить или восстановить залог. Если свои права на квартиру заявляет третье лицо, то заемщику придется самому доказывать собственность через суд

Как избежать?

Как и в случае с кредитом под залог жилья, внимательно прочитайте договор. Обратите внимание на дополнительные услуги, комиссии и условия изменения процентной ставки. Заранее узнайте, с какими застройщиками и агентствами сотрудничает банк. Уточните, какие ограничения накладывает банк на купленную в ипотеку недвижимость, и в каком порядке они снимаются.

Потребительский

Одним из самых популярных видов банковских кредитов является потребительский. Он оформляется достаточно быстро и позволяет использовать деньги почти на любые цели. С этим типом связано больше всего различных подводных камней:

• Самая частая проблема – это навязывание страховки. При оформлении банки часто предлагают заключить договор страхования здоровья, жизни и платежеспособности заемщика. С одной стороны, страховка поможет вам вернуть долг при непредвиденной ситуации. С другой – к платежам прибавляются страховые взносы, которые почти невозможно вернуть
• Проценты в рекламе – одни, а на деле – другие. Вы видите рекламу с заманчивым предложением взять кредит под 10% годовых. Но при подписании договора вы узнаете, что ставка составляет 25-30%. Банки указывают минимальную ставку в своей рекламе, чтобы привлечь невнимательных клиентов, и объясняют условия для получения такой ставки мелким шрифтом, чтобы не нарушать закон о рекламе.
• В договор могут быть включены дополнительные услуги – SMS-уведомления, выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета и другие. Отказ от этих услуг может означать отказ в выдаче кредита – в договоре прописано, что банк может отказать заемщику без объяснения причин. То же самое касается и страховки
• Также в договор включаются дополнительные комиссии – например, за досрочное погашение, внесение платежей некоторыми способами или просрочку платежа. Эти комиссии часто скрываются от заемщика мелким шрифтом или сложными формулировками. Часто такие комиссии (например, за просрочку) возникают уже после того, как заемщик внесет платеж или полностью погасит долг
• Иногда банки ограничивают цели, на которые можно потратить кредитные средства. Вам нужно будет подтвердить целевое расходование денег – в противном случае процентная ставка будет увеличена

Как избежать?

Все условия – сумма, срок, процентная ставка и полная стоимость, а также санкции за просрочку платежа – должны быть четко указаны в договоре. Это требует закон «О потребительском кредите (займе)».

Заранее изучите договор или отдайте его на проверку юристу. Обязательно уточните порядок внесения платежей и составьте график погашения.

После того, как вы вернете долг, запросите справку о его погашении.

Что касается дополнительных услуг и страховки, то вы имеете право отказаться от них – его дает закон о защите прав потребителей. Если банк продолжает их навязывать, то обратитесь в правоохранительные органы или требуйте судебного разбирательства. Подробнее о страховании кредитов вы узнаете здесь.

Кредитование наличными

Кредит наличными – одна из форм потребительского кредитования. К нему чаще прибегают те, кто не хочет связывать себя с банком и открывать в нем счета и или карты. Нюансы у него – те же, что и у потребительского:

• Часто при выдаче такого кредита деньги не выдаются наличными сразу, а зачисляются на счет заемщика. За вывод денег со счета в банкомате или кассе банк возьмет комиссию – она может составлять до 6% от суммы
• При оформлении заемщику могут навязывать дополнительные услуги (в том числе, страховку), которые повлияют на размер переплаты. Отказаться от них тяжело, так как зи-зи этого банк может отклонить заявку
• Кредиты на крупные суммы редко выдаются наличными, так как в такой ситуации сложнее отследить цель расходования. Многие целевые кредиты (например, ипотека или автокредит) всегда выдаются только безналичным способом

Как избежать?

Условия выдачи наличными всегда прописаны в договоре. Если в нем сказано, что кредит перечисляется на счет или карту, то от такого предложения лучше отказаться. Обратите внимание и на все остальные условия, комиссии и услуги.

Выводы

Всех подводных камней при образщении за кредитом избежать почти невозможно – так или иначе, с некоторыми условиями заемщику придется смириться. Но с большей частью проблем при его получении и использовании можно справиться, если помнить простые правила:

• Всегда внимательно изучайте договор и другие документы по кредиту, обращайте внимание на непонятные и спорные пункты
• Помните, что вы имеете право отказаться от любых навязываемых услуг, если они не являются обязательным условием для получения займа
• При оформлении ипотеки займа под залог обратите внимание на порядок его получения и уплаты комиссий
• Не ведитесь на рекламные уловки банков и магазинов – заранее изучайте реальные условия кредитования и планируйте погашение долга
• После погашения долга не забудьте взять справку об отсутствии задолженностей перед банком

Рекомендую посмотреть несколько видео про подводные камни кредитов. Некоторая информация устарела, но обратить на нее внимание стоит.

А с какими подводными камнями при оформлении кредита сталкивались вы? Поделиться своим опытом борьбы с такими проблемами вы можете в х.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/reviews/podvodnye-kamni.html

«Подводные камни» кредитных договоров

При оформлении кредита или займа клиенты банков и МФО часто сталкиваются с так называемыми добровольно-принудительными предложениями – комиссиями, страховками и прочими «бонусами».

Спрашивать об их необходимости кредитного менеджера бессмысленно, его цель – продать максимум дополнительных услуг.

Разобраться во всем этом самостоятельно, да если еще заем оформляется в онлайн-МФО, практически нереально.

Попробуем разобраться – что является обязательным условием договора кредита или займа, какие услуги кредиторы могут предлагать дополнительно и какие предложения являются противозаконными.

Комиссия за выдачу кредита

Ни банки, ни МФО взимать комиссию за выдачу кредита или займа не вправе.

Это следует из положения Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которое гласит: «Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно».

Особо хитрые кредиторы могут «замаскировать» подобную комиссию под что-то другое – комиссию за перевод денежных средств на счет клиента и т. п., но судебная практика в данном случае на стороне заемщика.

Но не стоит путать комиссию за выдачу кредита и комиссию за обслуживание кредитной карты, если на нее перечисляются средства кредита или займа.

Следом стоит разобрать ситуацию, в связи с которой на портал Zaim.com поступает много жалоб от заемщиков микрофинансовых организаций. Существуют сайты-посредники, которые предлагают свои услуги по подбору займов в МФО. Посредники не являются микрофинансовыми организациями и не выдают займы, о чем они честно, но чаще всего очень мелким шрифтом в «подвале» сайта предупреждают пользователей.

Такие сайты просто собирают данные пользователя и либо предоставляют ему список подходящих по определенным критериям МФО, либо передают его данные в несколько микрофинансовых организаций, откуда заемщику может прийти положительное решение или отказ в займе. «Бонусом» можно получить впоследствии постоянную навязчивую рекламу микрозаймов: электронную почту и телефон клиент сам передает посредникам.

Услуги таких посредников практически всегда являются платными.

По сути, потенциальный заемщик платит за предоставленные ему «консультационные услуги», с чем он, опять же самостоятельно, соглашается где-то в процессе заполнения либо отправки своих данных.

В лучшем случае это единоразовая оплата, в худшем – подписка, денежные средства в счет оплаты которой будут сниматься периодически с указанной банковской карты, пока незадачливый заемщик не решит все-таки подробнее ознакомиться с тем, что написано мелким шрифтом в дебрях сайта.

И далеко не факт, что он найдет там четкие указания, как от этой самой подписки отказаться.

Ничего противозаконного в действиях таких посредников нет, пользователь сам соглашается на предлагаемые ему условия.

Для того чтобы подобрать подходящую МФО, не обязательно обращаться к услугам посредников. Сделать это можно самостоятельно, например, с помощью опции «Подобрать заем» на нашем портале.

Страхование

Навязывание страхования жизни, здоровья и трудоспособности – довольно обсуждаемая тема среди заемщиков. И если заемщикам в МФО такую услугу предлагают довольно редко в связи с небольшими суммами займов, то в банковском кредитовании страхование активно продвигается.

Страхование не является обязательным условием выдачи кредита.

Даже если заемщик под влиянием особо убедительного кредитного менеджера согласился оформить страховку, то сейчас существует пятидневный «период охлаждения», в течение которого от нее можно отказаться.

Но не стоит впадать в крайности и категорически отказываться от страхования во всех случаях.

Это касается и других крупных кредитов на длительные сроки, страховка же при покупке в кредит телевизора или холодильника чаще всего является бессмысленной тратой денег.

Итак, кредит одобрен, решение о страховке принято. Что еще нужно знать о том, с чем придется сосуществовать ближайшие несколько месяцев или лет – кредитном договоре?

Проценты, штрафы и пени

Практически ни один кредит не обходится без выплаты процентов. Существуют исключения, например, рассрочка в магазинах либо пользование кредитной картой в грейс-период. Но даже в этих случаях, просрочив платеж даже на несколько дней, заемщик столкнется с начислением штрафов и пени.

Сначала о процентах. ПСК, или полная стоимость кредита (займа), должна быть указана на первой странице кредитного договора. Максимальное значение ПСК (в % годовых) устанавливается Банком России каждый квартал, соответственно кредиторы не могут устанавливать процентную ставку выше назначенной регулятором.

Существуют ограничения на начисление процентов (кроме штрафов, пени и оплаты услуг, оказываемых за дополнительную плату) в микрофинансовых организациях.

МФО не могут начислять заемщику проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа – правило 3Х.

Если же у заемщика возникла просрочка, то начисление процентов останавливается по достижении ими двукратного размера суммы займа.

Начисление штрафов и пени регулируется все тем же ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Подробнее об этом можно узнать в статье 5:

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Иногда это фиксированная ежемесячная сумма вполне адекватного размера, но встречаются и случаи, когда, к примеру, плата за сообщение о возникшей просрочке растет в геометрической прогрессии, достигая нескольких тысяч рублей за одно сообщение. Законно, но опасно.

Важно не только знать нюансы получения кредита и его использования, но и некоторые моменты при погашении займов. Наиболее часто возникают вопросы по досрочному погашению.

Досрочное погашение

Истребование платы за досрочное погашение кредита или займа незаконно, так же как и запрет на досрочное погашение, к примеру, на следующий день после оформления ссуды. Максимум, что может требовать кредитор – предварительное уведомление о таковом намерении заемщика.

Однако закон «О потребительском кредите (займе)» действует и тут: пункт 2 статьи 11 гласит о том, что «заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования».

Елена ТОЛЧИНА

Источник: https://zaim.com/poleznye-sovety/mikrofinansy/podvodnye-kamni-kreditnykh-dogovorov/

Подводные камни в кредитном договоре. Как их обнаружить?

Практически каждый год автомобильные производители балуют мир новыми видам машин, которые становятся лучше.

Такие новинки вызывают повышенный интерес и желание людей купить данное транспортное средство.

Однако, как известно, очень немногие могут позволить себе купить автомобиль, причем, даже отечественного производства. Ну а о машинах иностранных производителей вообще говорить не приходится.

Именно поэтому популярность автомобильных кредитов не просто не становится ниже, но и продолжает постоянно увеличиваться, несмотря на мировой финансовый кризис, а также экономические потрясения, которые происходят в отдельных странах или регионах мира и на постсоветском пространстве. Впрочем, следует понимать, что прежде чем взять кредит на покупку автомобиля, заемщик должен помнить, что договор чаще всего подписывается на долгий срок, и может очень серьезно и негативно повлиять на финансовое положение человека, который влез в долги, в будущем.

На что в кредитном договоре стоит обратить внимание?

Договор кредитования на приобретение автомобиля по многим пунктам очень похож на иные программы по оформлению займа, например, на потребительский кредит. По крайней мере, так утверждают финансовые аналитики и эксперты в экономической сфере.

А ввиду того, что договор по кредиту на покупку автомобиля предполагает собой выдачу банковским учреждением крупной суммы денег, то договор займа имеет определенные специфические особенности.

При этом, в том количестве всяких сносок и примечаний, которые есть в договоре, заемщика будут интересовать те, которые определяют ставку по процентам и сумму переплаты за получение кредита.

Дело в том, что многие заемщики думают, что средства, которые они будут платить за получение займа и пользование деньгами, являются ставкой по проценту, которую финансовые учреждения рекламируют на каждом шагу, чтобы привлечь внимание клиента к своей «особенной» программе кредитования.

Но это совсем не так, ведь в 95% случаев на заемщика, получившего кредитные средства на автомобиль, ложится намного больший экономический груз, чем клиент думает в момент займа. Это можно объяснить тем, что банковские организации добавляют некоторые пункты в договоры, которые позволяют им получать со своих заемщиков еще и дополнительные комиссионные сборы и платежи.

Есть два вида самых распространенных видов таких платежей и сборов. Первый вид взымается за открытие кредитного счета банком на имя заемщика, второй — за обслуживание и предоставление услуг.

Причем, если первый вид платежа зачастую вносится единовременно, то второй вид данного сбора заемщику приходится платить ежемесячно и небольшими частями.

Более того, следует отметить то, что оба платежа выставляются финансовыми учреждениями в таком свете, будто бы это определенный процент от получаемого заемщиком кредита, точнее, от его суммы.

А комиссионный платеж за обслуживание данного финансового счета остается в том же размере, что и был в начале погашения займа и даже при его окончании, когда сумма долга, которую необходимо выплатить, является минимальной.

Как правило, данное явление, иначе его никак и не назовешь, в большинстве финансовых и банковских организаций может составлять платеж на уровне целых 5% от взятой суммы денежных средств.

Более того, некоторые финансовые и банковские кредитные учреждения вообще вносят в кредит онлайн пункты, которые совсем запрещают второй стороне, а именно,заемщику, полный возврат денежных средств в течение первого полугодия с момента выдачи суммы клиенту.

А какие условия кредитного договора можно оспорить?

Далеко не все абзацы, прописанные в кредитном договоре, могут быть оспорены клиентом. В этом сходятся как специалисты в экономической сфере, так и финансовые аналитики.

На сегодняшний день, по закону, потенциальный заемщик может отказаться от уплаты всяких банковских комиссий, просто ссылаясь на принятый высшим законодательным органом ряд соответствующих норм, регулирующих ситуацию в банковской сфере.

Более того, заемщик может оспорить оформление различных страховых полисов при получении автомобильных программ кредитования.

• Обязательна ли страховка при получении кредита?

Как отмечают специалисты в сфере экономики и кредитования, потенциальным клиентам нужно противостоять не самому факту оформления страхового договора на автомобиль. Прежде всего, нужно обратить внимание на то, что банковская организация настаивает на том, чтобы человек приобрел страховку непосредственно у той компании, которая является партнером этого банковского учреждения.

Данное требование, на котором почти всегда настаивает финансовая организация, лишая человека выбора найти страховку на приемлемых на себя условиях, согласно законодательству, является на сто процентов незаконным, поскольку нарушает ряд норм.

А интересы заемщика, как уже писалось выше, в данном случае будут ущемлены и не соблюдены именно в вопросе стоимости подобной партнерской программы страхования, которая обойдется его кошельку в среднем в три раза дороже, чем та, которую можно оформить в другой компании. При этом уровень сервиса и обслуживания абсолютно одинаков.

Здесь ясно видно прямое ущемление прав заемщика, который решил взять кредит. А вот финансовые затраты бывают увеличены страховой фирмой, потому что те, кто страхует, могут попробовать заставить клиента поставить в автомобиле дополнительное оборудование, которое должно быть куплено у продавца, которого укажет страховая фирма.

Это вообще попахивает откровенным пренебрежением прав заемщика и желанием нажиться на нем.

Когда клиент берет кредит онлайн, то должен внимательно прочитать договор и найти пункт, который указывает, как и при каких условиях может быть проведено повышение ставки по процентам финансовым учреждением.

Следует отметить, что потенциальному клиенту при получении кредита на приобретение машины не будет лишним получить информацию о том, может ли банковская организация, которая дала заем, требовать от него досрочно разорвать кредитный договор и погасить всю сумму денежных средств.

Также нужно выяснить, при возникновении каких ситуаций может быть сделано нечто подобное. Если же говорить простым языком, то потенциальному клиенту следует очень внимательно и тщательно знакомиться с кредитным договором при получении средств на приобретение автомобиля.

Чем лучше он будет, тем меньше шансов на то, что клиента будут сопровождать неприятности в отношениях с банком на протяжении всего периода действия данного кредитного соглашения.

Источник: https://infapronet.ru/informaciya/784-podvodnye-kamni-v-kreditnom-dogovore.html

Подводные камни кредитного договора

Стоимость денежных средств от Центробанка РФ определяется величиной ключевой ставки и не может быть ниже этого значения. Этот показатель влияет на ставки межбанковского рынка и депозитов.  По состоянию на 26 сентября 2016 года ключевая ставка равна 10% годовых.

Объявляя процентную ставку по кредиту, банк пытается привлечь потенциального клиента, но только если заемщик соответствует высокому кредитному рейтингу, рассчитываемому банком на основе внутренних методологических документов. Кредит должен быть обеспечен, чаще всего высоколиквидным залогом (недвижимость, векселя, ценные бумаги), а также личным поручительством собственников.

Период предоставления денежных средств, на который устанавливается ставка, может оказаться меньше заявляемого, например, в случае с овердрафтом, когда договор сроком на один год предусматривает обязательство заемщика «обнулять» задолженность каждые 90 дней.

На консультациях нужно подробно расспрашивать консультанта о нестоимостных условиях, которые гарантируют определенную ставку.  Лучше всего получить письменное предложение банка на случай, если понадобится судебная защита интересов заемщика.

Владимир Григорьев, эксперт в сфере финансов и банковского дела института МИРБИС

«Привлекательные предложения» — это, как правило, самая низкая ставка, по которой банк потенциально готов кредитовать своих заемщиков. Проблема в том, что заемщик может не соответствовать критериям банка, потому что финансовая отчетность компании далеко не идеальна, бизнес относится к проблемному сектору, залог вызывает сомнения. Все это повышает ставку по кредиту. 

Также есть дополнительные расходы: комиссия за выдачу, оценка и страхование залога. У некоторых банков это просто рекламный трюк: они и не собираются кредитовать по этой ставке, но когда клиент уже втянулся в процесс оформления кредита, а это процесс длительный и трудоемкий, ему будет дешевле взять кредит на 1-2% дороже, чем обещали, чем искать другой банк.

Илья Емельянов, инвестиционный банкир, генеральный директор M.B.Barklay

Если процент не фиксированный, а сложный или плавающий, придется следить за политикой ЦБ и портфельной стоимостью фондового рынка. Когда стоимость портфеля или индекса падает, сложный процент растет, так как он выстроен на сохранение денежного потока.

Такого рода ситуация обрушилась на заемщиков в США во время ипотечного кризиса 2008 года. Справедливо и обратное: когда растет стоимость индекса, падают и связанные с ним проценты, но это применимо только в живому финансовому рынку.

У нас он периодически оживает, но «чаще пациент мертв, чем жив». 

Необходимо отследить состояние баланса банка и уже после этого выбрать момент для кредитования. Параллельно нужно понимать политику ЦБ, который сейчас, например, не будет понижать ставки или понизит максимум один раз до конца года. Это приводит к специфической реакции банков, поэтому объем кредитования с плавающей и фиксированной ставкой будет сохраняться до конца года.

Окончательная стоимость кредита: как ее рассчитать

Денис Юшков, юрист компании «Холдсвей»

На окончательную стоимость кредита могут влиять нестоимостные условия, несоблюдение которых позволяют банку увеличить ставку в течение всего срока действия кредита.

Это может быть достижение определенных показателей по выручке, прибыли, рентабельности, долговой нагрузке; поддержание в определенном размере оборотов по расчетному счету, открытому в банке; смена региона деятельности компании; утрата залога; изменение состава участников компании и многое другое.

Постоянно оценивайте, позволяет ли ваше финансовое положение соблюдать условия договора, и сообщайте банку о любых негативных факторах, чтобы вместе согласовать действия и избежать неприятных сюрпризов. Также банки имеют право повысить ставку при ухудшении экономической ситуации, но у заемщика есть законное право оспорить это решение.

Илья Емельянов (M.B.Barklay)

Стоимость кредита и общая сумма возврата — вещи разные, потому что помимо стоимости нужно вернуть и тело кредита. Часто банк просит вернуть тело кредита в конце сделки. Это нужно учитывать для правильного финансового планирования. Например, кредит в 1 млн руб.

, взятый под 15% годовых на 5 лет (60 месяцев) по фиксированной ставке. Выходит, что стоимость кредита в год — 150 000 руб. без учета дополнительных сервисов, которые могут быть прописаны в договоре. Нужно откладывать еще 200 000 в год для обслуживания тела кредита. Затраты выйдут в 350 000 руб.

в год вместо ожидаемых 150 000. Получается разница почти в два раза.

Если ставка сложная, то процент начисляется на сумму остатка по кредиту на конец года: другими словами, если клиент выплатил с 1 млн руб. уже 250 000, то в следующем году он должен будет заплатить 15% на 750 000 руб. + тело: уже не 150 000 руб.

, а 112 500 + 200 000. Тело кредита — это добровольное рекомендованное накопление.

Его не нужно выплачивать ежегодно, а нужно копить к погашению, потому что так можно уменьшить выплату по кредиту, размещая эти средства на депозитном или индивидуальном инвестиционном счете.

Самые неоднозначные условия в кредитном договоре

Денис Юшков («Холдсвей»)

Чаще всего могут трактоваться двояко: порядок и сроки погашения кредита, в случаях когда одновременно предусмотрены сроки траншей и график соблюдения величины задолженности по кредиту в целом, база для расчета предусмотренных договором комиссий, основания для применения штрафных санкций и увеличения процентной ставки.

Закон не устанавливает минимальную ставку по кредиту, поэтому банк самостоятельно определяет ее значение с учетом финансовых возможностей и стратегии, текущей экономической ситуации, предложений банков-конкурентов и факторов риска по отдельно взятым заемщику и кредитной сделке.

Илья Емельянов (M.B.Barklay)

Условия досрочного погашения, ежемесячного платежа и обслуживания счета нужно постоянно уточнять и требовать расшифровки. Помните, что вы можете договориться с банком. Если банк не способен договариваться — уходите. В стране все монополии, кроме естественных, запрещены.

Дополнительные услуги: от чего лучше отказаться

Константин Семенко («Холдсвей»)

Условия кредитования — это всегда предмет для переговоров. Банк вынужден заранее минимизировать риски, в том числе невозврата денежных средств, поэтому договор всегда в большей степени зависит от интереса банка.

Чаще всего делают кредит невыгодным разные комиссии, например, за выдачу и обслуживание кредита, за поддержание лимита и за досрочное погашение.

Исключить комиссию из договора можно только до его подписания, в противном случае заемщик обязан ее оплачивать, как правило, в размере определенного процента от суммы кредита или в фиксированной сумме.

Наиболее выгодным будет расчет комиссии исходя из размера только неиспользованного лимита кредитных средств, а не всей его суммы.

Одним из дополнительных условий кредитования может стать требование банка о переводе всех или части оборотов заемщика на расчетные счета в кредитующем банке. Это приводит к необходимости внесения изменений в действующие договоры с контрагентами в части платежных реквизитов.

Илья Емельянов (M.B.Barklay)

Навязанные услуги, например, страховку, нужно отключать, иначе за них придется платить дополнительно. Выплаты каждый месяц невыгодны, потому что бизнес живет кварталами, а то и годами, поэтому старайтесь делать поквартальную выплату.

Денис Юшков («Холдсвей»)

Банк не вправе обязать заемщика застраховаться для получения кредита, но отказ увеличивает процентную ставку.

Это один из инструментов минимизации рисков для банка, и сложившаяся практика подтверждает обоснованность действий банка по увеличению ставки в случае отказа заемщика от страхования.

Подумайте заранее, что выгоднее — заплатить за страховку или выплатить проценты в случае увеличения ставки.

Перед оформлением кредита: как подготовиться

Денис Юшков («Холдсвей»)

Досрочное погашение и расторжение договора должно быть предусмотрено условиями договора. Важно обратить внимание на порядок досрочного погашения — уведомительный или согласовательный; сроки направления уведомления или заявления до момента фактического погашения; порядок определения суммы, размер комиссии за досрочное погашение кредита и есть ли она вообще.

Чаше всего договор расторгают после подписания дополнительного соглашения или при направлении одной стороны другой оферты.  Возможность расторжения договора в одностороннем порядке должна быть закреплена договором. Случаем такого расторжения может быть непредоставление банком кредитных средств заемщику в установленный срок. 

Чтобы защитить себя от штрафных санкций, изучите условия договора перед заключением, заранее обсудите с банком «слабые места», то есть условия, которые вам будет сложно соблюдать, соблюдайте условия договора и заранее предупредите банк в случае возможного нарушения этих условий.

Владимир Григорьев (МИРБИС)

Важно изучить рынок кредитных услуг, включая лизинговые и факторинговые, провести переговоры с потенциальными кредиторами и выбрать того из них, кто предлагает наилучшие условия, причем не только в плане низкой процентной ставки.

Подписывая личное поручительство, помните, что это не только ваша доля компании, но и ваша квартира, дача, машина и банковские вклады. То же самое касается других поручителей по кредиту, чаще всего близких родственников.

Выполнять условия подписанного договора правильно и с юридической точки зрения, и с точки зрения деловой этики. Если видите, что нарушение условий договора неизбежно по независящим от вас причинам, не бегайте от банка и не объявляйте ему об этом post factum, а встречайтесь и объясняйте, что происходит. В этом случае возможность избежать санкций весьма велика.

Илья Емельянов (M.B.Barklay)

Перед заключением договора лучше всего обзавестись личным банкиром, обратиться к юристам и начинать готовить материал по защите интересов в суде, внимательно ознакомиться с договором и готовить резервы, ведь все условия и события учесть невозможно, мы за все отвечаем кошельком. Если все пройдет хорошо, такой резерв выступит дополнительным источником доходов, а если нет — вы уже будете готовы. 

Источник: https://kontur.ru/articles/4515