Что делать, если не хватает денег на жизнь

Третий день финансового челленджа. Готовьтесь. Задание на сегодня, возможно, сделает вам больно и потребует много времени. Долги — неприятная вещь. Еще менее приятная затея — платить по ним

Что делать, если не хватает денег на жизнь

Сегодня мы составим примерный план, как разобраться с кредитами и долгами. Скорее, это будет похоже на путь. Возможно, долгий. Возможно, сложный. И, скорее всего, малоприятный. Но в стремлении к грамотному отношению с деньгами необходимый.

Задание № 3. Разберитесь с долгами

Сегодня, когда мы говорим о долгах, в первую очередь имеем в виду кредиты перед банками. Когда человек начинает планировать личный бюджет, начинает откладывать деньги на большую покупку или инвестировать, самый первый и очевидный совет, который даст любой финансовый консультант, — «сначала избавьтесь от долгов и кредитов». Сказать легко, но на деле все не так просто.

Допустим, у Пети два кредита в банке (один из них, например, ипотека) и еще кредитная карта. У Пети небольшая, но стабильная белая зарплата. Плюс он подрабатывает на фрилансе.

В итоге его доход состоит 50/50 из постоянного заработка и периодического.

По одному кредиту ему удается регулярно вносить платежи, а вот со вторым возникают трудности — Петя иногда пропускает платежи в те месяцы, когда подработки мало или совсем нет. В такие периоды Петя прибегает к кредитной карте.

Но однажды наступает черная полоса. За примером далеко ходить не надо — возьмем пандемию коронавируса и последующий кризис. Петю увольняют с работы, фриланса мало. Если у нашего героя есть финансовая подушка, продержаться можно.

Но на одной финансовой подушке далеко не уедешь. В конце концов она закончится, а долги и повседневные траты никто не отменял. И пока неизвестно, сколько займет поиск новой работы.

А если подушки и вовсе нет, ситуация уже приобретает масштаб катастрофы.

Наш Петя оказывается в ситуации, когда платить по кредитам ему становится нечем. Как и в случае с кредитом, банк взимает процент за использование кредитной карты. При этом у большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно.

Он может составлять от 50 до 100 дней в зависимости от тарифа. Но если не внести деньги до окончания этого периода, банк спишет проценты. Причем по кредитной карте они обычно намного больше, чем по обычному потребительскому кредиту, и могут достигать почти 40%.

И вот Петя не вписался в беспроцентный период и вынужден заплатить комиссию. Как выбраться из этой ситуации?

Как платить по кредитам, если нет денег

Если вы оказались на месте Пети, то для начала внимательно пересчитайте все свои долги. Сложите суммы кредитов в банках, задолженность по кредитным картам, долги родственникам и друзьям, если есть.

Так вы поймете масштаб бедствия. Понятно, что кредит по ипотеке слишком большой, чтобы полностью включать его в сумму.

Возьмите только просроченные месяцы и сумму, которую нужно отдать, чтобы вернуться к обычному режиму выплат.

Следующий шаг — понять, с каким долгом разобраться в первую очередь. Тут стоит начать с долга с самой высокой процентной ставкой. Потому что чем дольше он у вас есть, тем больше переплата. Дальше начнется стадия переговоров. У банков можно попросить предоставить вам условия, по которым будет проще выплачивать долг. Главное — честно описать банку сложившуюся ситуацию.

Есть несколько способов упростить себе жизнь, когда нечем платить. Если у вас временные трудности, можно попросить у банка кредитные каникулы по одному из кредитов. Также банк может продлить срок выплат. Это уменьшит сумму разового платежа. Если у вас кредит на три года, его можно растянуть на пять лет. В разных банках разные условия предоставления льгот заемщикам.

К примеру, банк может разрешить вам в ближайшие два месяца вносить половину от обычного платежа, а потом полтора размера обычного платежа, чтобы восполнить долг. Здесь важно понять, когда вы точно будете способны платить по кредиту.

Также есть возможность рефинансировать кредит, ипотеку или даже кредитную карту. Об этом мы подробно рассказывали в другой статье. Если и это не поможет, можете объявить себя банкротом. Это самый радикальный метод.

Если вы признаете себя неплатежеспособным, у вас могут возникнуть проблемы с поиском работы, сложно будет открыть бизнес, не говоря уже о том, чтобы взять новый кредит.

Продайте все, что можно

Один читатель писал на форуме: «Я оказался в ситуации, когда платить по долгам было нечем. Тогда мне помогло следующее: я занял денег у родных — получил беспроцентный долг, который теперь надо вернуть.

Сократил траты до минимума (никакой налички, никаких излишеств, только плата за квартиру и продукты). Продал на «Авито» все, что можно: Play Station, робот-пылесос, музыкальные инструменты, вещи и технику, которой не пользуюсь, и так далее.

Даже проданный телефон-кирпич за ₽1000 — это уже питание на неделю. Получилось около ₽100 тыс. Еще отменил все подписки или перешел на дешевые тарифы».

Конечно, самый очевидный способ найти дополнительные средства, чтобы выбраться из долгов, — попросить прибавку к зарплате, найти новую работу, если со старой уволили, или взять подработку. Но если таких возможностей нет, то можно продать ненужные вещи — старую технику, которой не пользуетесь, мебель, книги, одежду. Все, что сочтете нужным.

Проверьте кредитную историю и рейтинг

Представим, что Петя, которого мы приводили в качестве примера в начале статьи, подсчитал все свои долги и решил, как в его ситуации будет лучше всего разобраться с ними. Жизнь Пети стала проще. Теперь у него есть четкий план, а будущее менее туманно и удручающе.

Петя постепенно начал следовать этому плану и в конце концов ему удалось закрыть все просроченные платежи по ипотеке, закрыть второй кредит и выплатить набежавшие проценты по кредитной карте.

Последнее, что стоит сделать Пете, — проверить свою кредитную историю и кредитный рейтинг 
.

Кредитная история показывает, сколько у вас было кредитов, насколько прилежно вы их выплачивали и каким был график платежей. Там есть информация о закрытых и открытых займах и аналогичная информация по кредитным картам.

На основе кредитной истории формируется кредитный рейтинг. Оба этих отчета можно проверить в Национальном бюро кредитных историй. Для этого нужно зайти в личный кабинет.

Получить отчеты можно, только если у вас есть подтвержденная учетная запись на портале госуслуг.

Что делать, если не хватает денег на жизнь

Когда у вас просроченные кредиты, рейтинг портится. Чем ниже он у вас, тем больше у банков сомнений, выдавать ли вам кредит в будущем. Так что если у вас проблемы с долгами, как у Пети, скорее всего, ваш рейтинг уже испорчен. И в будущем кредиты вам будет сложно взять. Но это не беда.

Если дальше будете платить исправно, рейтинг улучшится. Также чем старше данные по кредитам, тем меньше банки на них обращают внимание. Спустя пять или десять лет сегодняшние просроченные платежи будут уже не так важны для банков, ведь за это время в вашей жизни могло многое поменяться.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Как избавиться от мысли, что денег не хватает?

Я выросла в семье, в которой постоянно были проблемы с деньгами. Начала работать в 16 лет и постепенно повышала финансовую грамотность: отложила пять месячных зарплат в качестве подушки безопасности, научилась получать вычеты и выбирать выгодные вклады.

Но ощущение, что я на мели, не ушло. Не позволяю себе одежду, если она не из масс-маркета, не езжу в отпуск за границу и почти не хожу в рестораны, хотя могла бы себе иногда это позволить. И постоянно проверяю состояние счета.

Как мне избавиться от ощущения надвигающейся финансовой катастрофы и мук совести, когда трачу деньги на развлечения и отдых?

Вы не одиноки в своей проблеме. Согласно социологическим опросам, вопрос денег — главный источник стресса у россиян: 24% опрошенных переживают из-за финансов. И этот стресс может быть так велик, что его симптомы начинают напоминать посттравматическое расстройство — появляются навязчивые мысли и чувство изолированности.

Также вы можете самостоятельно поискать ответы на вопросы о финансовой стороне жизни. Вот техника из когнитивно-поведенческой терапии.

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Попробуйте взглянуть на финансовую тревогу как на часть своей жизни. От того, насколько велика эта часть и как сильно она влияет на другие аспекты жизни — ваше самочувствие, отношение с близкими и работу — во многом зависят дальнейшие действия.

Такое осмысление можно сделать в разной форме. Это может быть:

  1. разговор с самой собой или человеком, которому вы доверяете;
  2. рисование схемы, графика или географической карты, где разные аспекты вашей жизни можно представить в виде граничащих друг с другом государств;
  3. изложение биографии или истории своей тревоги.

Каждый из этих вопросов может помочь лучше понять свою тревогу, а значит, найти инструменты, которые смогут ее контролировать. Например, если тревога возвращает вас к детскому опыту, инструментом может стать напоминание о вашем новом статусе, взрослом опыте, возможностях, которых не было раньше.

Наблюдения о семейных или общественных правилах в отношении к деньгам помогут в работе с убеждениями — на финальном шаге работы, о котором я расскажу ниже.

Цель этого шага — научиться наблюдать за собой и воспринимать тревогу отстраненно: не как присущее вам качество — «я тревожный человек», а как понятную реакцию на определенные события — «когда мне нужно принять решение о финансах, я тревожусь и думаю о негативных последствиях». Это позволит воздействовать на тревогу.

За тревожными мыслями могут стоять почти неосознанные убеждения, которые оказывают сильное воздействие на наше самочувствие и поступки. Иногда они формируются в зрелом возрасте, но чаще это про детский опыт: мы наследуем правила поведения от родителей или окружения или вырабатываем их самостоятельно, чтобы приспособиться к условиям жизни.

Теперь нужно проверить реалистичность убеждений. Здесь открывается широкий простор для творчества. Например, можно неделю не проверять состояние счетов, а потом убедиться, что все в порядке и без вашего постоянного контроля.

Если эксперименты окажутся успешными, хорошим способом закрепить успех будет сформулировать альтернативные, более сбалансированные убеждения. Например:

  • «Я могу тратить на спонтанные желания определенную сумму в месяц»;
  • «Мне стоит проверять состояние своих счетов не чаще раза в неделю».

Ставить себе цель полностью избавиться от финансовой тревожности, вероятно, не нужно. Важно понимать, что любой страх — это реакция нашей психики на потенциальную опасность. Он позволяет избежать рискованных решений и возможных негативных последствий. Главное — чтобы эта тревога была под контролем и не снижала качество жизни.

Что делать?Читатели спрашивают — эксперты Т⁠—⁠Ж отвечают

Задать свой вопрос

Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов — Лайфхакер

Непогашенные кредиты есть у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Читайте также:  Как построить магазин 50 кв. м.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план, который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне . Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины . Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе на государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным. Хотя ещё несколько лет назад доля платного образования в России приблизилась к 40%. И она стремительно растёт, как и стоимость обучения. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы, на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И, конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

Выход из зоны комфорта: как сделать так, чтобы денег хватало при любой зарплате

 Вечерняя МоскваВечерняя Москва

Эксперты дали совет, как сделать так, чтобы денег хватало всегда

Человек всегда будет недоволен уровнем своего дохода — так устроена его психология. Выхода два: научиться сравнивать себя с теми, кому повезло меньше, и внимательно подойти к планированию финансов. Такие рекомендации дали эксперты «Вечерней Москвы».

Психолог Александр Кичаев объясняет постоянное стремление зарабатывать неуемной тягой к самосовершенствованию и выходу из зоны комфорта:

— Мы постоянно ставим перед собой определенные цели, а достигая их, попадаем в зону комфорта.

Здесь уже два пути: либо человек останавливается на достигнутом, никуда больше не торопясь, либо начинает ставить перед собой все новые и новые задачи, список которых бесконечен и только расширяется с достижением поставленных целей. Остановившись на месте, задержавшись в зоне комфорта, он чувствует себя неудовлетворенным, и желание развиваться тянет его вперед.

Постоянному бегу, отметил психолог, способствует, конечно, и нелюбовь к своей работе. Когда она становится не целью, а исключительно средством получения дохода, вполне естественно желание сменить ее на место с еще более высоким заработком:

— Вопрос денег — это прежде всего вопрос самореализации. Когда мы не можем реализоваться за счет рабочей деятельности, мы пытаемся сделать это за счет денег, конвертируя удовлетворенность в валюту.

Конечно, во многом денег не хватает еще и потому, что с ростом благосостояния растут и потребности. Хлеб за 40 рублей кажется уже гадким и невкусным — не то что за 150.

А крем за 1000 рублей увлажняет кожу совсем не так, как за 5000.

Только вот зачастую дело здесь не в качестве приобретаемой продукции, а в том, что, сравнивая себя с более обеспеченными людьми, человек считает, что достоин тех же благ и просто обязан приобретать все самое лучшее:

— Мы никогда не сможем почувствовать полного удовлетворения: сколько бы денег мы ни получили, в какой-то момент все равно решим, что этого мало.

Проблема в том ощущении, мысли, которая постоянно говорит нам о том, что кто-то с такими же возможностями, способностями получил больше, лучше, качественнее. Да он разбогател на халяву, так чем мы хуже? Уж точно достойны не меньше этого везунчика.

И именно это постоянное чувство неудовлетворенности всегда будет заставлять нас думать, что мы недооценены на рынке труда. Мы сравниваем себя с теми, кто живет лучше нас, но очень терапевтично бывает подумать о тех, кто живет хуже.

До многих часто просто не доходит, что кто-то сейчас так же сидит и считает везунчиками их. Так что подобный элемент сравнивания жизни «и вверх, и вниз» нередко бывает полезен.

Финансовый консультант, создательница проекта «Личный актив» Ксения Воронина считает, что порой все оказывается намного проще — людям может не хватать денег, несмотря на повышающуюся зарплату, просто из-за инфляции:

— Из-за инфляции расходы россиян повышаются ежегодно, в то время как реальные доходы не растут уже несколько лет. И даже если кто-то пытается начать экономить, расходы все равно не уменьшаются. Увы, но это уже нормальное явление, и выход здесь простой: просить у работодателя индексации зарплат хотя бы по уровню инфляции.

Даже если доход растет, естественно, что с ним увеличиваются и потребности, потому даже человек с неплохим заработком нередко выходит за рамки бюджета:

— Проблема здесь в отсутствии финансовой дисциплины. Чтобы контролировать собственные финансы необходимо наладить учет, проанализировать, на какие статьи уходят деньги, так ли они важны в соотношении радости от трат и стресса от нехватки наличности.

Помимо учета крайне важно и финансовой планирование. Если человек заранее знает свой будущий доход, можно грамотно его распределить, сконцентрировавшись на какой-то конкретной перспективной цели. Например, накопить на отпуск, на большую покупку.

Именно фокусировка и планирование помогают ясно увидеть, какие траты на самом деле были лишними.

Самый простой способ контролировать финансы — создать табличку в любой удобной программе и вносить туда текущие расходы. Это, по мнению Ворониной, поможет увидеть более ясную картину трат и добиться того, что денег станет хватать при любой зарплате.

Читайте также:  Производство сухариков: оборудование (линия), технология изготовления

Что делать, когда вообще нет денег и работы – 10 советов и рекомендаций

  1. Потеря работы — это не приговор!
  2. Первое действие безработного
  3. Вы — гражданин, пользуйтесь этим! Пособие по безработице не будет лишним
  4. Что делать, когда нет денег и работы
  5. Для продвинутых пользователей
  6. Фриланс — с чего начать новичку
  7. Работа с фотографиями
  8. Что делать, если нет денег заплатить за кредит
  9. «А мне летать охота…»: 5 способов, что делать, если нет денег на «сбычу мечт»?
  10. 3 варианта, что можно сделать, чтобы увидеть мир, если нет денег
  11. Прорвемся! 2 вещи, которые можно делать, если нет денег на собственное жилье
  12. Что сделать, чтобы деньги водились в семье?
  13. А может, стать рантье? Только не смейтесь!
  14. Заработать на своем хобби
  15. Другие популярные виды заработка для потерявших работу
  16. Сфера услуг — возможности рядом с вами
  17. Разберите уже, наконец, балкон!
  18. Несколько очевидных, но полезных вещей
  19. Не забывайте про специальные сервисы
  20. Немного о Ютуб-канале и партнерской программе
  21. Что делать, если не хватает денег на жизнь – практические советы
  22. Совет 1. Не совершайте глупости
  23. Совет 2. Ведите контроль расходов и доходов
  24. Трудитесь своими руками
  25. Что делать, когда нет денег — решение
  26. Начать искать работу заранее
  27. Чем заняться женщине, когда нет денег и работы?
  28. И еще несколько рабочих вариантов
  29. Мир не без добрых людей
  30. В конце концов… это была не последняя работа в жизни
  31. История Александра и Екатерины из Мурманской области

Никто из нас не застрахован от жизненных трудностей. Кто-то справляется с ними с легкостью, а для кого-то это долгий и сложный процесс, который требует кропотливого труда и, нередко, сторонней помощи. Родителям, попавшим в трудную жизненную ситуацию, еще сложнее, ведь им надо позаботиться не только о себе самих, но и о детях.

Сегодня я хочу рассказать о том, что нужно делать, когда вы остались без работы. Ведь эта ситуация может коснуться каждого. В денежных вопросах мы привыкли рассчитывать на «дядю». Однажды и меня уволили. Эта неприятная ситуация открыла мне глаза на то, сколько возможностей вокруг нас остаются незамеченными.

Я же вам предлагаю пересмотреть своё отношение к деньгам так, как сделал это в своё время я. Хочу предложить вам рассматривать произошедшую ситуацию в позитивном ракурсе, как такую, которая побуждает вас к действиям. Будем из минусов состояния временно безработного извлекать плюсы.

Потеря работы — это не приговор!

Многие из нас привыкли ассоциировать слово деньги со словом «работа». Это довольно странно, учитывая, что средняя зарплата в стране — 600 долларов, да и то, столько денег 70% населения в глаза не видели. Даже чиновники признают, что у нас в стране царит работающая бедность.

Мы думаем, что работа приносит деньги, в то время, когда деньги являются побочным эффектом нашего труда. Мы тратим время, получая взамен деньги. И нам совсем необязательно быть официально трудоустроенным для того, чтобы заработать немного денег.

Когда нас вынуждают получить статус безработного, а другими словами, увольняют, этот вопрос становится ещё актуальнее. Так что же делать, когда вас уволили? Где раздобыть достаточное количество денег для нормальной жизни?

Первое действие безработного

Первое, что нужно сделать — это смириться с этим и переосмыслить всё произошедшее. Работа нам больше денег не приносит. Мы должны понять, что отныне может существовать только источник дохода.

Теперь всё зависит от нас. Мы создаём источник дохода, а взамен он нас кормит вместо работы. То, насколько серьёзно мы отнесёмся к такой деятельности, будет определять количество заработанных денег. Когда мы работаем, волей-неволей делаем то, что нужно, потому что по-другому нельзя. У нас нет свободы выбора. А когда работы нет, такой выбор существует.

Мы можем что-то делать, а можем, благодаря своей лени, не делать. Всё зависит от степени мотивированности. Конечный результат будет зависеть от количества приложенных усилий и регулярности действий. Скажем, мы пять дней в неделю, всего несколько часов в день, будем создавать для себя источники дохода. Всё остальное время мы обучаемся новым профессиональным знаниям и навыкам.

То есть, на первом этапе нужно понять, что отныне мы сам себе работодатель и исполнитель в одном лице.

Вы — гражданин, пользуйтесь этим! Пособие по безработице не будет лишним

Далее мы пользуемся своим положением, получаем статус безработного и ожидаем выплаты. Социальная помощь полагается всем, кто остался без работы. То, на каких условиях вы уволились с работы, сколько денег там зарабатывали, и ваш суммарный стаж будут определять размер вашей выплаты и её продолжительность. Всё просто.

В 2021 году минимальный размер пособия по безработице составляет 1500 рублей, максимальный — 12 130.

Когда вы работали, вы отчисляли налог государству, а теперь государство помогает вам. Справедливо, не так ли? Этого может показаться мало, но хоть на какие-то социальные гарантии мы можем рассчитывать. Такое действие может скомпенсировать до половины нужной вам суммы в месяц. Другую же половину придётся зарабатывать самому.

Мы настроили себе выплату по безработице, теперь можно думать дальше, что делать. А делать нужно вот что: возьмите листок бумаги, ручку и напишите туда все ваши умения, которые вам могут принести доход. Оцените свои возможности. Проанализируйте всё, что у вас есть под рукой. Теперь давайте рассмотрим эту концепцию на конкретных примерах.

Что делать, когда нет денег и работы

ПАМЯТКА: ПОЧЕМУ НЕ ХВАТАЕТ ДЕНЕГ

От многих часто можно услышать фразы: «Зарплату  только получила, а денег уже нет»; «Вроде и получаем немало, по сравнению с другими семьями, а денег всё равно не хватает». В этой памятке мы собрали частые причины того, почему не хватает денег.

В современном мире можно очень просто начать тратить больше, чем зарабатываешь каждый месяц. Допустим, вы уже давно мечтали совершить какую-то крупную покупку, но нужная сумма все никак не накапливалась. И вот, вы проходите мимо магазина, заходите, и оформляете покупку в кредит.

Или, у вас не хватило денег до зарплаты и вы решили занять у друзей или родственников небольшую сумму. Получается, что в данном месяце вы уже потратили больше, чем заработали.

Очень частой причиной нехватки денег является то, что многие семьи не привыкли планировать свой бюджет. Из-за этого складывается ситуация, когда семья не имеет представления, каковы ее реальные ежемесячные доходы и расходы.

Если у вас стабильный доход и вы регулярно два раза в месяц получаете зарплату, то в таком случае вам проще планировать ваши доходы и расходы. Если у вас нерегулярный доход, то вероятность неконтролируемых трат увеличивается. Если это для вас характерно, то попробуйте сложить все свои ежемесячные доходы и два раза в месяц «выдавайте» себе определенные суммы на текущие нужды.

Получив деньги, не старайтесь сразу же зайти в магазин и купить что-то. Подумайте дома, что для вас в данный момент действительно необходимо, а без чего пока можно обойтись.

Если проблема нехватки денег для вас актуальна, попробуйте на листке бумаги с одной стороны записать все предполагаемые расходы, которые необходимо будет совершить в этом месяце (обязательные платежи, подарки, продукты, одежда, траты на проезд и связь и т.п.), а с другой стороны – все ожидаемые в этом месяце доходы. Теперь вы явно увидите, на все ли вам хватит денег. Не забудьте, что возможны непредвиденные траты, например, кому-то из семьи потребуются лекарства или вас пригласят в гости.

Попробуйте в течение какого-то периода записывать все свои расходы для того, чтобы исключить нерациональную трату денег. Очень часто при записывании и анализе совершенных расходов можно обнаружить, что без некоторых покупок вполне можно было обойтись.

 Старайтесь не брать деньги в долг, даже небольшие суммы. То же самое касается и кредитных карт, которые в наше время приобретают всю большую популярность.

Поймите, что если у вас примерно одинаковый доход каждый месяц, то беря в долг сейчас, вы с большой вероятностью попадете в такую ситуацию: после зарплаты отдадите долги, останется сумма, которую «ни на что не хватит» и снова придется занимать… Если вы занимаете деньги под проценты, то это только усугубляет ваше финансовой положение.

Уменьшите свои расходы. Откажитесь от покупки дорогих вещей (автомобили, телефоны, предметы одежды), ведь очень часто такие вещи приобретаются в кредит. Найдите более дешевые варианты платных кружков, секций, если ваши дети посещают их (часто цена не свидетельствует об опыте педагогов).

Если у вас по окончанию месяца осталась небольшая сумма, то постарайтесь не тратить ее, а отложите «в копилку». Наверняка совсем скоро вы захотите совершить покупку, которую вряд ли потянете «с одной зарплаты» — техника, зимние вещи и т.п. В таком случае сбережения придутся весьма кстати. Эту сумму нельзя трогать ни при каких обстоятельствах, кроме острой необходимости.

 Иногда возникают случаи, когда в течение месяца у вас случаются непредвиденные расходы. Допустим, у вас сломалась машина и нужны деньги на ремонт. Или вы заболели и вам нужно купить лекарства на крупную сумму.

Или вас пригласили на свадьбу и в связи с этим нужно потратиться на покупку подарка, но вы на это не рассчитывали. В таком случае, вы сможете воспользоваться теми средствами, которые у вас сохранились в копилке.

Подумайте, может быть ваше хобби может приносить вам доход? Если вы, например, хорошо вяжете или вырезаете по дереву, можно попробовать принимать платные заказы.

Если у вас есть возможность, найдите небольшую подработку, в свободное от основной работы время.

Научитесь планировать свои доходы и расходы и ваше финансовое положение улучшится.

Как расплатиться с долгами и начать жить

Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.

Страна в долгах

Повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам) имеют 14,6% российских заемщиков, это более 8,5 млн человек, оценивал заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью Федеральному бизнес-журналу в сентябре.

Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.

Читайте также:  Топ-7 способов, как заработать деньги дома

В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.

Около 42,3% заемщиков в России по состоянию на май 2019 года имели два кредита и более, а практически 20% клиентов банков одновременно обслуживали как минимум три ссуды, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».

Когда пора начинать беспокоиться

Есть два способа оценить критичность своей долговой нагрузки.

Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:

  • постоянно переоцениваете свои доходы;
  • не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
  • откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
  • используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
  • платите только минимальный платеж по кредитным картам;
  • не имеете накоплений на экстренные случаи.

Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах). Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне». Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.

Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Что делать?

Шаг первый — подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:

  • вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
  • сумма задолженности;
  • процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
  • срок погашения;
  • размер ежемесячного платежа;
  • дата платежа.

Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.

И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс.

рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.

Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.

Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.

Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить.

Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета.

Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.

Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.

Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.

Метод лавины

Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам.

Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт.

Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.

Метод снежного кома

Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.

Метод снежинки

Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.

Метод сугроба

Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.

А что с рефинансированием?

ЦБ продолжает снижать ключевую ставку, вызывая снижение ставок в том числе и по кредитам. Но рефинансироваться под новую, более низкую ставку реально только для длинного обеспеченного кредита, то есть ипотеки.

Целенаправленное рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты или автокредита банками не практикуется.

Можно попробовать рефинансировать кредитную карту, заказав другую, предусматривающую перевод баланса (сейчас такие предложения на рынке есть), но будет ли ставка ниже, учитывая критичную ситуацию заемщика, — большой вопрос.

Непопулярные меры

  • Не отказывайтесь от автоплатежей за услуги. Если уж расход попал в список несокращаемых, согласитесь на автоплатеж. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.
  • Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в днях и часах вашей жизни, вашей работы.
  • Экономия не должна делать жизнь хуже и скучнее, она должна решать проблемы.
  • Ищите, где можно достичь наибольшего эффекта путем минимальных изменений. Начинайте с самых больших блоков расходов. В России часто это расходы на продукты питания.
  • Не бывает слишком маленькой экономии. Бывают правила, которых перестают придерживаться.

Как инвестировать, если нет денег: идеи и полезные советы

Утверждение «у меня нет денег» — весьма растяжимое и субъективное. Их может не быть совсем, потому что вы потеряли работу или погрязли в долгах. Или они есть, но нет свободных средств: всё уходит на продукты, предметы первой необходимости, оплату ЖКХ и т. п.

Если денег нет совсем, то первый шаг — это поиск работы. Но если вы уже работаете, а денег не хватает, то есть смысл пересмотреть свой подход к финансам.

Что можно сделать, чтобы найти деньги на инвестиции:

1. Проанализируйте расходы

Часто мы просто бездумно тратим деньги на вещи, которые даже не нужны, или переплачиваем за что-то. Но практически любой человек может легко отложить от 1000 до 3000 ₽ в месяц, если поставит себе такую цель.

Попробуйте провести инспекцию трат и посмотреть, от чего можно «оторвать» эту условную тысячу. Например, не покупать кофе в кафе, а пить его дома. Ходить в магазин со списком покупок и не на голодный желудок.

Найти более бюджетную альтернативу привычным вещам.

  • 2. Подумайте, как заработать больше
  • Миллиардер Игорь Рыбаков советовал не сильно погружаться в тему экономии, а начать больше зарабатывать. 
  • Как это сделать? 
  • Попросить повышения на текущей работе. Подготовьте аргументы, исходя из установки, чем вы ещё можете быть полезны работодателю. 
  • Если вы умеете что-то делать своими руками, попробуйте монетизировать своё хобби. Это можно делать в свободное от основной работы время. Для продажи хэндмейда есть специальные сайты, подойдут соцсети или Авито. 
  • Удалённая подработка. Сейчас появилось множество возможностей подрабатывать удалённо: помогать блогерам с текстами и продвижением, настраивать таргетированную рекламу, у компаний появились удалённые колл-центры, и вообще, многие профессии полностью перекочевали в онлайн, так же как и обучение новым навыкам. 
  • Для увеличения дохода, возможно, всё-таки нужно поискать работу с большей зарплатой или подумать об открытии своего дела, если у вас достаточно опыта для этого. Сейчас почти в каждом регионе действуют различные государственные программы на открытие своего бизнеса. Вы можете обратиться в Центр занятости населения и узнать подробности.

3. Постарайтесь избавиться от долгов 

Если у вас сильная закредитованность, вам рано думать про инвестиции. Постарайтесь для начала закрыть самые невыгодные кредиты, которые уводят вас в минус — откладывать необходимо именно на это. В сложных случаях можно попробовать рефинансировать долг в другом банке.

4. Заведите Excel-табличку расходов

Начните вести финансовый учёт, если вам сложно разобраться с деньгами самостоятельно. Это можно делать по-разному: в обычной тетради, в шаблонах Excel или приложениях для смартфона. Такой подход помогает увидеть реальное положение дел: сколько приходит денег и на что они уходят. Так гораздо легче понять, сколько реально вы сможете отложить в месяц.

5. Продайте ненужное

Продажа ненужных вещей тоже может стать основой капитала для инвестирования. Иногда оказывается, что у нас есть вещи в хорошем состоянии, которыми мы не пользуемся. Вполне может оказаться, что их можно продать, а полученные деньги — инвестировать.

Откладывать деньги может практически каждый, просто сумма будет варьироваться в зависимости от возможностей. 

Почему важно инвестировать даже небольшие суммы

Допустим, вы воспользовались нашими советами и отложили несколько тысяч рублей в месяц. Они могут просто лежать у вас на карте или в обувной коробке.

В этом случае их медленно будет съедать инфляция: деньги обесценятся, и на них можно будет купить гораздо меньше, чем сейчас. Чтобы этого не происходило, даже небольшие суммы можно инвестировать.

Хотя инвестиции у многих ассоциируются с миллионерами, которые вкладывают сотни тысяч долларов в акции, вложить можно и 2 тысячи ₽.

Например, если вы будете откладывать каждый месяц даже по 1000 ₽ — это 12 тысяч ₽ в год. На эти деньги вы можете стать акционером Газпрома или Сбербанка. Давайте посмотрим, как выросли акции этих компаний за прошлый год.

Акция Цена одной акции в марте 2020 Цена одной акции в марте 2021 Выгода в %
Газпром 166 ₽  236 ₽ 42%
Сбербанк 183 ₽ 286 ₽ 36%
Лукойл 4168 ₽ 6380 ₽ 35%
Apple $61 $121 50%

То есть даже небольшие деньги, вложенные в акции крупных компаний, могли не только спасти вас от инфляции, но и принести значительный доход за прошлый год. 

Как начать инвестировать: пошаговая инструкция

Благодаря технологиям инвестиции стали доступны каждому: больше не нужны специальные сложные программы, терминалы. Покупать акции можно в телефоне за пару кликов. Мы рекомендуем обязательно пройти обучение, прежде чем начинать покупать на бирже. Это тоже можно сделать бесплатно. 

Для этого:

  • Зарегистрируйтесь по специальной ссылке.  
  • После регистрации вам будут доступны бесплатные уроки по инвестированию. В уроках вся информация по инвестированию изложена максимально просто — для того, чтобы вы сразу смогли приступить к действиям.

На стандартном тарифе «Инвестор» за обслуживание счёта плата не взимается, поэтому вы можете открыть счёт сейчас, а инвестировать, когда будет возможность. 

Вы получите доступ не только к российским, но и к зарубежным бумагам, фондам и облигациям, а также аналитике и инвестидеям от Тинькофф. 

Почитайте ещё про инвестиции для начинающих и пройдите наш тест про счастливую пенсию.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector