Как сэкономить при выплате кредита

• Калькуляторы
• Кредиты
• Микрозаймы
• Карты
• Досрочные погашения
• Вклады
• Банки
• Законы

Свернуть

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре — в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК — изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения. Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен. Нет оснований для пересчета. Никаких излишне уплаченных процентов не существует. Проценты начисляются на остаток долга и платятся пропорционально оставшейся сумме кредита. Когда остаток долга равен нулю, проценты перестают платиться.

Как снизить процент по кредиту

Чтобы ставка по потребительскому кредиту была ниже, банк должен вам доверять. Если вы только планируете взять заем или уже оформили кредит, то есть несколько способов, как снизить проценты

Pexels

В августе граждане оформили более 2 млн необеспеченных кредитов на ₽646,7 млрд — рекордную для российского рынка сумму. В сентябре количество таких ссуд снизилось на 2,4%, а объем — на 1,6%. Тем не менее, в годовом выражении объем кредитования вырос на 14,5%.

В Банке России отмечают закредитованность россиян. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщала, что доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30% к началу августа. Это займы, на погашение которых человек тратит более 80% своего ежемесячного дохода. Темпы роста необеспеченных кредитов — 23%, рассказала Данилова.

«Ненормально, когда люди, семьи с небольшими доходами берут большое количество кредитов. Мы видим, к сожалению, не только то, что новые заемщики приходят в банки, а как раз нарастает количество людей уже с большим объемом кредитов», — говорила Эльвира Набиуллина в интервью РБК.

Если вы только собираетесь взять потребительский кредит или он у вас уже есть, а проценты по нему кажутся вам слишком высокими, то их можно снизить. Рассказываем, как это сделать.

Не ведитесь на рекламную ставку и внимательно читайте договор

Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям.

Например, на сайте банка написано, что ставка по кредиту наличными — от 5,9%.

Однако внизу мелким шрифтом есть уточнение, что получить заем с такими условиями можно, если вы оформляете страховку, а размер кредита — от ₽3 млн до ₽5 млн.

Если эта сумма будет меньше, то ставка будет больше — допустим, 12%. Без страховки, соответственно, условия тоже будут другие. Иногда ставки могут различаться на десятки процентов.

Кроме того, реальная ставка, стоимость страховки и дополнительные платежи можно увидеть в пункте договора о полной стоимости кредита. Посмотрите, является ли оформление страховки обязательным условием для займа. Если нет, то оцените свои возможности, взвесьте все за и против и решите, нужна вам страховка или нет.

Она может пригодиться, если вы вдруг потеряете работу и не сможете делать ежемесячные платежи, как прежде. Тогда страховая компания поможет вам расплачиваться с долгами. Однако стоимость страховки может перекрыть выгоду от низкой ставки по кредиту. Если вы оформляете заем на небольшую сумму и короткий срок или планируете погасить его досрочно, то она может и не понадобиться.

Подробно изучайте информацию о кредитах, внимательно читайте договоры и пользуйтесь кредитными калькуляторами, чтобы сравнивать займы в разных банках.

Может оказаться, что низкая ставка действует ограниченное время, например, полгода или год. Учтите, что низкий процент не всегда означает выгоду, так как бывает, что с маленькой ставкой переплата может быть выше.

Если вы не согласны с условиями кредитного договора, не подписывайте документы.

Pexels

От чего зависит размер ставки по кредиту и как ее снизить?

Процент по кредиту — это стоимость денег, то есть сумма, которую вы платите за пользование средствами банка. Его размер в первую очередь зависит от фактора, на который клиент не может повлиять, — ключевой ставки Банка России. Кредитные организации тоже занимают деньги, но у ЦБ. И за это они должны отдавать свои проценты.

Так что проценты по кредитам для граждан не могут быть меньше ставки рефинансирования, иначе выдавать их было бы убыточно. Но клиенты все-таки могут повлиять на размер процента по кредиту в определенных рамках:

• Обычно чем больше сумма кредита или его срок, тем меньше ставка. Быстрые займы на небольшой срок, наоборот, более дорогие. По данным ЦБ на август, средняя ставка по кредитам в рублях со сроком менее года составляла 14,19%, а более года — 10,79%.

Тем не менее, стоит проверять условия конкретных кредитов, так как соотношение срока и суммы займа для получения самого выгодного предложения может различаться. Для начала можно посмотреть варианты с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Например, не стоит рассчитывать, что если вы возьмете ₽30 тыс. в кредит на пять лет, то проценты будут меньше. Если посмотреть по калькулятору Сбербанка, то ставка по такому кредиту при примерном расчете составляет 13,9% для клиента, который не получает зарплату в этом банке. Если взять на тот же срок ₽700 тыс., то процент уменьшится до 12,9%.

• Банки могут предоставить более выгодные условия зарплатным клиентам, так как кредитная организация видит ваши доходы. Набор необходимых документов для оформления кредита в этом случае может быть меньше.
• Если вы не зарплатный клиент, то лучше собрать как можно больше документов, подтверждающих ваши доходы. Снизить ставку также могут наличие поручителя, созаемщика, обеспечения в виде имущества. Так банк получает дополнительную гарантию того, что вы выплатите долг.
• Кроме того, поможет хорошая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка, так как чем больше у клиента кредитов, тем больше вероятность, что он не справится с выплатой долгов.

Pexels

Что делать, если уже есть кредит?

Если у вас уже есть потребительский кредит, и вы его брали по менее выгодной ставке, чем есть сейчас на рынке, то его можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого.

Благодаря этому можно уменьшить ставку, размер платежей и переплаты по сравнению со старым кредитом.

Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках и выплачивать единый ежемесячный платеж, а также увеличить сумму займа.

Данные о том, что вы рефинансировали кредит, передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят вашу кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Последняя используется, когда клиент банка не может каждый месяц платить прежнюю сумму или вообще выплачивать долги.

Однако прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит посмотреть на срок, в течение которого вы платили по прежнему кредиту.

Большинство банков используют систему аннуитетных платежей, то есть они одинаковы каждый месяц.

Тем не менее, при такой системе в первой половине срока кредита вы платите больше процентов, чем погашаете тело долга. Во второй половине срока кредита ситуация обратная.

Так что если вы уже долго платите кредит и решите его рефинансировать, то начнете все заново — опять будете платить больше процентов, чем погашать долг.

Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование, можно обратиться к кредитному калькулятору в интернете. Введите информацию по текущему кредиту — ставку. остаток суммы долга, сколько месяцев его еще нужно выплачивать.

После этого введите данные по кредиту, которым вы хотите рефинансировать прежний, и сравните переплату по первому и второму случаю.

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

10 способов сэкономить на кредите

1. Меньше занимать. 

Многие россияне пользуются кредитами для быстрых покупок. Например, хочется купить большой холодильник или гараж для машины рядом с домом. Когда вещь реально нужна, лучше готовиться к её покупке заранее. Сделать это можно с помощью накоплений. Чем больше у вас денег на первоначальный взнос – тем меньше придётся занимать и переплачивать по кредиту.

Например, вам не хватает на ремонт 100 тыс. руб. Сдвиньте его на несколько месяцев. Накопите хотя бы 30-50 тыс. руб., а недостающую сумму займите у банка. Переплата процентов с 50 тыс. руб. будет в два раза меньше, чем со 100 тыс. руб.

2. Погашать досрочно.

Часть заёмщиков предпочитают оформить кредит на длительный срок, чтобы ежемесячный платёж был меньше. Им выгоден такой вариант для подстраховки. Однако каким бы не был срок у кредита – лучший способ сэкономить на нём – вернуть деньги как можно быстрее. Сделать это можно с помощью частичного досрочного погашения займа.

Как это работает? Например, ваш платёж по кредиту составляет 25 тыс. руб. в месяц. Вы решили сэкономить, и в конце месяца у вас образовалась заначка в размере 10 тыс. руб.

Придите в банк и напишите заявление о частичном досрочном погашении кредита. Эти 10 тыс. руб. пойдут в счёт погашения тела кредита, то есть на эту сумму сократится долг.

Банк пересчитает платежи, и в следующем месяце платить нужно будет меньше или столько же, но срок кредита будет уже короче.

3. Всегда исправно платить.

Какой бы вы не оформили кредит, выгодно чётко соблюдать условия договора, а это, как минимум, вносить ежемесячные платежи без задержек. Честно следуя условиям соглашения с банком, вы создаёте себе хорошую кредитную историю. Это означает, что в следующий раз вам могут быть предложены более выгодные условия займа.

Задерживая выплату или отказываясь от возврата долга – вы рискуете получить запрет на выезд за границу, арест на собственное имущество, оплату штрафов и невозможность получить займ в будущем.

4. Выбирать кредит с минимальной переплатой.

В России работают более 500 банков, но многие обращаются за кредитом только в самые известные, где ставки бывают выше. Люди боятся маленьких банков из-за того, что у них могут отозвать лицензию. На самом деле это ничего не изменит – просто кредит нужно будет возвращать в другой банк на тех же условиях.

Идеальный вариант – сравнение кредитных условий в разных учреждениях и выбор того банка, где переплата будет меньше. Найти самое выгодное предложение за несколько секунд поможет кредитный калькулятор Сравни.ру. Достаточно указать нужную сумму и срок возврата – и перед вами список самых выгодных предложений на рынке.    

5. Пользоваться рассрочкой.

Гуляя по магазинам, сложно устоять от покупок. Если встречается что-то привлекательное, а своих денег недостаточно, то представители банков готовы за считанные минуты выдать кредит.

Скажем честно, они бывают разные: с минимальной переплатой, дорогие или с обязательным страхованием на круглую сумму. Также часто встречаются предложения с рассрочкой, не требующей дополнительных платежей.

Это означает, что можно оформить кредит, условиями по которому будет скидка магазина на сумму процентов, то есть фактически придётся заплатить столько же. 

6. Использовать кредитную карту.

Кредитка – это не только дорогой займ, за который нужно платить до 40% в год, но и возможность получать деньги абсолютно бесплатно. Работает это очень просто:

• занимать нужно безналичным путём, то есть платить за покупку картой (за снятие наличных в банкомате взимается большая комиссия);
• уложиться с возвратом кредита в льготный период, который часто составляет до 55 дней (точный срок лучше узнать у специалиста банка по телефону);
• даже в льготный период вносить минимальный платёж, устанавливаемый банком ежемесячно в зависимости от занятой суммы (если пропустить платёж, банк аннулирует грейс-период и тогда придётся платить в полной мере).

Таким образом, можно занять любую сумму в пределах кредитного лимита и не платить процентов за использование денег.

7. Купить страховку.

Иногда приобретение страховки является выгодным, поскольку при покупке полиса банк предлагает низкую ставку по кредиту. Но не стоит слепо следовать инструкциям работников банков, поскольку они предлагают дорогие варианты страхования.

При каждом банке аккредитовано несколько страховых компаний, цены у которых значительно отличаются. Сэкономить большую сумму можно также при выборе самого выгодного предложения. Для этого нужно обзвонить страховщиков с просьбой произвести расчёт стоимости их услуг. Как только будет найден выгодный вариант – купить полис онлайн или через офис, сделать его копию и уже с ней оформлять кредит.

8. Выбирать дифференцированные платежи.

Не все знают про то, что существуют несколько вариантов платежей: дифференцированные и аннуитетные. Дифференцированные платежи уменьшаются с каждым месяцем, а аннуитетные – одинаковы всё время выплат. Математические подсчёты говорят о том, что выгодными оказываются дифференцированные платежи.

Например, если занять 300 тыс. руб. на 3 года по ставке 15%, то по аннуитетной схеме переплатить за проценты придётся 74 386 руб., а по дифференцированной – 69 375 руб. Там, где можно, выбирайте дифференцированные платежи.  

9. Получить налоговый вычет. 

Каждый человек может получить от государства 13% от суммы, уплаченной при покупке недвижимости. Вернуть можно до 260 тыс. руб. Также налоговая инспекция вернёт 13% с процентов, уплаченных по ипотеке. Максимальный размер этой выплаты ограничен 390 тыс. руб. Подробнее о возврате денег можно узнать из этой статьи.

10. Занять в зарплатном банке.

Почти все получают зарплату на банковскую карту. Банк видит суммы, проходящие по карте, и оценивает финансовое состояние своих клиентов. По этой причине финансовая организация может предложить кредит на самых выгодных условиях.

Как правило, сотрудники банков сами звонят и предлагают займ или рассылают информацию об этом с помощью смс-сообщений.

Если возникла необходимость в кредите – то первым делом обратитесь в банк, на карту которого работодатель зачисляет зарплату.

Капкан для заëмщика: чем опасно досрочное погашение кредита и как можно сэкономить на выплатах

С 1 апреля банки начали активно пересматривать условия по кредитным договорам. По ряду продуктов выросли проценты. Это стало следствием повышения ключевой ставки ЦБ. В то время как одним клиентам становится сложнее взять деньги в банке, другие пытаются вернуть кредиты досрочно. Вопреки расхожему мнению, это не всегда бывает выгодно. Тем более на фоне растущих ставок.

Дело в том, что проценты по кредитам становятся больше, как и проценты по вкладам. В результате может сложиться ситуация, когда свободные деньги выгоднее инвестировать, чем отправлять в счёт досрочного погашения долга перед банком.

— Даже если заёмщик оформил кредит по приемлемой ставке, что вполне вероятно, учитывая недавний тренд на снижение ставок, далее ему всё равно нужно грамотно подходить к вопросу выплат.

Например, часть свободных средств можно инвестировать на определённый срок, чтобы быстрее сформировать сумму для досрочного погашения займа. И такая модель при грамотном подходе может действительно оказаться выгоднее, чем просто периодически частично гасить долг.

Это имеет смысл в том случае, если доход от инвестиционных инструментов окажется выше, чем ставка по действующему кредиту, — говорит инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.

Другое дело, что депозиты могут стать не самым удачным выбором для такой стратегии. Аналитик отметил, что, несмотря на постепенное повышение ставок, они по-прежнему остаются низкодоходным инструментом.

Более разумным решением, по его словам, может быть диверсификация инвестиций с помощью инструментов фондового рынка с потенциально более высокой доходностью, но приемлемым уровнем риска (например, облигации или готовые решения в виде ПИФов).

— Кроме того, всегда лучше иметь финансовую подушку безопасности, то есть не направлять на досрочное погашение (как и в инвестирование) все скопленные свободные средства до копейки.

Оптимальная «подушка безопасности» — от 3–6 месячных доходов, и здесь неважно, какими финансовыми продуктами пользуется человек, кредитами, инвестиционными продуктами или всеми сразу.

Этот запас прочности рекомендуется держать в любой ситуации, — пояснил Александр Бахтин.

Аналитик обращает внимание ещё на один момент. Чем меньше времени остаётся до конца кредитного договора, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно.

Это специфика аннуитетных платежей: большая часть процентных выплат приходится на первую половину срока.

Допустим, если кредит был на пять лет, а до конца выплат остался один год, то здесь уже не будет большой экономии от досрочного погашения.

Бывает так, что досрочное погашение оказывается невыгодным для клиента. Например, если не рассчитывать свои силы и выплатить долг банку из последних денег, то в скором времени может потребоваться новый кредит.

При этом получить его можно будет на худших условиях. К тому же ЦБ, вероятно, не остановится на одном повышении ставки, а продолжит этот курс в ближайшее время. Это значит, что в перспективе условия по кредитам банки могут пересмотреть ещё не один раз.

Соответственно, в сторону повышения процентов.

— Чем крупнее кредит, тем больше нужно думать о финансовой подушке безопасности. Следует заранее рассчитать график погашения и даты, в которые стоит вносить дополнительные средства, чтобы начислялось меньше процентов на остаток.

Оставшиеся деньги можно положить на банковский депозит, но если сумма небольшая, при текущих процентных ставках это не будет давать особого положительного эффекта. Плюс деньги могут потребоваться срочно, а вклад может не предполагать досрочного снятия. В таком случае клиент будет вынужден просто закрыть депозит и потерять проценты.

Все эти моменты тоже нужно продумать перед досрочным погашением кредита, — говорит первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Если не получается погасить кредит полностью, то лучше сокращать сроки платежей — они дают большую процентную нагрузку, чем размер выплат.

Но сокращать размер может быть выгоднее тем заёмщикам, у кого нет уверенности в стабильности доходов, а средства на досрочное погашение части кредита могут быть единичным поступлением.

Такую рекомендацию даёт сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.

— Чуть ли не основная заповедь финансовой грамотности — преумножай активы. А для этого нужно сначала решить вопросы с пассивами, к которым кредиты, собственно, и относятся.

Абсолютно логично, что с повышением ключевой ставки кредитование становится дороже, но ситуации, при которой будет выгоднее просто положить деньги на вклад, чем закрыть кредит, не будет. Разве что ЦБ должен поднять ставку в два-три раза и за ней потянутся ставки по вкладам.

Но такой сценарий возможен только при реальном коллапсе экономики страны, во что верится с трудом, учитывая резервы ФНБ и активную работу Минфина на долговом рынке, — считает Николай Переславский.

По его словам, теоретически покупка облигаций может быть интересна как решение для своеобразного «инвестирования в кредит».

Но даже в этом случае заёмщикам придётся или изымать средства с брокерских счетов, или выплачивать кредит из других источников дохода. Купонный доход платится, как правило, раз в квартал или в полгода, и он не покроет полностью и проценты, и тело кредита.

По мнению Николая Переславского, проще всего закрыть кредит и уже после этого думать о том, как сберечь или инвестировать средства.

— Если у заёмщика аннуитетные платежи и срок выплаты кредита подходит к концу, то инвестирование может быть выгоднее, чем досрочное погашение. Другое дело, когда человек недавно занял деньги у банка, получил доход и хочет внести его в счёт платежа. Это позволит сэкономить на процентах. Но тут появляется другой риск.

Банки не любят досрочников, потому что они лишают их части прибыли. Если клиент ранее злоупотреблял досрочными погашениями, то вполне может оказаться в «сером» списке и с получением выгодных условий по будущим займам могут возникнуть проблемы, — отметила генеральный директор финтехплатформы «Фаст ривер» Анастасия Ускова.

Что касается дифференцированных выплат, то здесь досрочное погашение будет значительно сокращать переплату вне зависимости от того, сколько времени осталось до конца выплат. Анастасия Ускова также напоминает про страховку. По новым правилам при досрочном погашении кредита клиент может вернуть потраченные и невостребованные страховые деньги.

— Банк России 23 апреля, вероятно, опять повысит ставку на 0,5%. Предположительно, с 4,5 до 5%. На конец текущего года мы оцениваем ключевую ставку в 6%. Следом за ней будут расти и проценты по кредитам.

Главный вопрос: какая у заёмщика ставка по кредиту — плавающая или фиксированная. Если плавающая, то кредит нужно гасить как можно быстрее. Естественно, нужно уточнить: не предусмотрены ли какие-нибудь санкции за досрочное погашение кредитов.

А вот если ставка фиксированная, то спешить необязательно, — считает руководитель ИАЦ «Альпари» Александр Разуваев.

По его мнению, уже через год ставка по вкладам может сравняться с кредитной или даже превысить её. Он напомнил, что таргет Банка России по инфляции — 4%. Текущий разгон инфляции — это прямое следствие девальвации рубля прошлого года. Годовая инфляция по итогам марта составляет 5,7%.

— К концу года инфляция снизится до 4% или даже ниже. Однако при инфляции в 4% адекватный уровень ключевой ставки — 6–8%. Именно на данный коридор стоит ориентироваться в долгосрочном плане. Депозитные ставки обычно равны ключевой или чуть ниже, — отметил Александр Разуваев.

Очень осторожно нужно относиться к досрочному погашению тем, у кого кредит в валюте. Из-за разницы курсов обслуживать его может быть выгоднее, чем выплачивать раньше времени. Но здесь многое зависит именно от того, по какому курсу выдавались деньги.

В любом случае экономисты напоминают: после полного досрочного погашения всегда нужно брать справку о том, что у заёмщика нет долгов перед банком. Это может пригодиться при возникновении спорных ситуаций.

Как сэкономить на кредите и не переплачивать банкам баснословные суммы

 Слово и ДелоСлово и Дело

Спорить о том, насколько взрослым поступком может считаться кредит на телефон или игровую консоль, не имеет смысла. Однако далеко не каждый россиянин, начиная самостоятельную жизнь, может позволить себе без помощи банка купить собственное жилье.

Важно то, что по неопытности многие россияне, при оформлении первого кредита, переплачивают банкам даже больше, чем могли бы платить. Разберем несколько удачных способов сэкономить на кредитах — от небольшого до ипотечного.

Использование кредитных карт

По данным «Российской газеты», россияне в 2019 году стали активнее пользоваться кредитными картами, число оформленных кредиток возросло на 21,9% по сравнению с 2018 годом. И эта статистика не может не радовать, так как, по сравнению с кредитом, который выдается наличными, кредитка имеет ряд преимуществ.

Конечно, выдача крупной или не слишком крупной суммы наличными психологически более приятна — осязаемые деньги дарят краткосрочное чувство стабильности. Но и беспокойство — все-таки, баланс кредитной карты и сумму долга проще отслеживать, карта позволяет сдерживать себя и совершать более дисциплинированные покупки.

Кредитные карты выгодны для тех, кто одалживает у банка сравнительно небольшую сумму денег, которую в небольшие сроки заемщик сможет вернуть банку. У кредитных карт существует льготный период, в рамках которого, если успеть вернуть деньги, не придется платить проценты.

Стандартный срок возврата долга, который не облагается кусающимися процентами — 60 дней, некоторые кредитные карты предоставляют более длительный период — до 100 дней. Важно уточнить в банке при оформлении карты, когда льготный период стартует: иногда отсчет начинается с момента оформления, в ином случае — с момента совершения первой покупки.

Рассрочка и специальные программы

Если человек запланировал взять в кредит какую-то определенную вещь (телевизор, холодильник, стиральную машину), вовсе необязательно идти в банк и оформлять кредитку.

Есть выгодный альтернативный вариант — рассрочка, которая оформляется прямо в магазине, где заемщик хочет приобрести товар.

В отделах качественной дорогой бытовой техники это не редкость, однако такую услугу стали предоставлять даже магазины одежды и обуви — от известных брендов и до масс-маркетов.

Преимущества рассрочки в том, что она не подразумевает проценты. Однако есть ограничения по срокам выплаты — в среднем, полностью оплатить товар необходимо в период от трех до 12 месяцев с момента приобретения.

Кредит на обучение или ремонт тоже перестал быть единственным возможным вариантом позволить себе образование или улучшить жилищные условия. Наконец, можно будет снять со стены бабушкин ковер и повесить ему на смену диплом дизайнера интерьеров. Или позволить себе более радикальные изменения обстановки.

Вариант для займа на определенные цели — специальные программы. В России существует множество направлений. Их преимущества перед обычными кредитами в том, что процентная ставка будет значительно ниже, но при этом необходимо подтверждение целевого использования средств.

Но даже спецпрограммы не всегда оказываются более выгодным способом займа, как, например, в случае с автокредитованием. Здесь обязательно оформление КАСКО, а оно обходится дорого (в особенности начинающим водителям). В итоге высокая оплата страховки при низкой процентной ставке может повлиять на желаемую выгоду в совсем невыгодную сторону.

Кредиты под невероятно низкие проценты банки рекламируют на каждом шагу.

А маркетологи активно привлекают аудиторию под видом того, что такие выгодные условия появляются исключительно из-за переполненного конкурентами рынка, соперничества и подавления малых банков гигантами банковской сферы.

И именно вы, многоуважаемый гражданин, можете, в силу своего высокого интеллекта и точных расчетов, поймать тот самый момент и обернуть их несчастье в собственную выгоду.

Важно помнить о рекламных крючках. Если бы все так и обстояло на самом деле, по голове бы такого предприимчивого человека никто не погладил. Либо банкиры наложили бы на него санкции со временем. Именно поэтому необходимо учитывать, что обращение в банк с самой низкой процентной ставкой — это еще не выгода.

Сравнить ставки разных банков в Интернете предварительно можно, но полный анализ клиенты смогут провести, только лично обратившись в банк.

Конечно, рекламная кампания не имеет права врать, возможно, самой низкой процентной ставки добиться удастся. При этом — непосильным трудом.

И, скорее всего, в договоре будут указаны и другие затраты, которые предусмотрены именно в этой услуге и «съедят» всю выгоду.

Например, при очном посещении банка (или у оператора по телефону), прежде всего, нужно выяснить, обязательно ли страхование жизни заемщика или страхование от потери работы. Нередко при отказе от страховки банки повышают ставку по кредиту.

Иногда зарплатный банк предоставляет человеку более выгодные условия кредитования, так как к своему заемщику он может быть более лоялен, что позволит сэкономить.

Обогатиться с безналичными

Первое правило кредитной карты — никогда не снимай деньги с кредитной карты. Поэтому, хоть кредитка и более выгодна, чем кредит, выданный наличными деньгами, вся ее выгода сойдет на нет в городах или регионах, где просто не обойтись без оплаты реальными деньгами.

Во-первых, за снятие наличных денег с кредитной карты банк начисляет проценты. Кому понравится, что кто-то хозяйничает в твоем, пусть и виртуальном, кармане?

Во-вторых, у большинства современных кредиток подключена функция кешбэка — с каждой покупки на карту по прошествии определенного времени возвращается часть денежных затрат. Как говорится, «сэкономил — значит, заработал».

В каждом банке обычно существует несколько предложений по кешбэку: процент возврата на определенные категории товаров у них рознится в зависимости от потребности клиента. Так, например, автолюбители оформляют карту с большим кешбэком на заправках, а предусмотрительные граждане, затеявшие ремонт — на товары в строительных магазинах.

Наглядная ситуация: человек не спит день и ночь, анализирует наиболее выгодные банковские предложения по кредиту, опрашивает клиентов того и другого банка, создает коллаж из фотографий и заметок на стене, соединенных нитями… И после долгих недель тщательного исследования, довольный, оформляет кредитную карту.

И через месяц его счастье разбивается об повышение процентной ставки. К сожалению, предотвратить эту ситуацию невозможно, ставка — непостоянная величина, банки ориентируются на ситуацию на внутреннем и мировом рынках.

К счастью, в зависимости от этой ситуации, ставка может и понизиться. Этой возможностью можно пользоваться. Но и при повышении не бежать продавать почку, а просто сменить банк. Так как ситуация не новая и периодически случается, процедура перехода из одного банка в другой автоматизирована и весьма проста.

Заемщик может зайти на любой сайт анализа и сравнения банковских услуг, а затем выбрать банк, который на текущую ситуацию попадает под категорию выгодного предложения.

Что происходит с кредитами? Процесс рефинансирования начинается с того, что выбранный заемщиком банк погашает его задолженность перед старым банком, так что теперь клиент будет должен уже другому кредитору. Должнику это выгодно, ведь ставка его кредита понижается.

Чаще всего этой услугой пользуются люди, которые оформили ипотечный кредит, так как срок выплат затягивается на 15, 20, 25 лет, и за этот период можно пережить великое множество подобных скачков.

Конечно, с ипотекой есть ряд неудобств, например, при каждом рефинансировании придется заново оценивать имущество (платный процесс).

Однако сделать это стоит — сэкономить получиться гораздо больше, чем потратить на эту процедуру.

Союз нерушимый… кредитов

Каждый человек, у которого на руках оказалось два или более кредитов — мы вам сочувствуем. Однако любой может произвести в своем бюджете маленькую интеграцию — банки позволяют объединить потребительски кредиты в один.

При этом, если у них разные процентные ставки, для всех выплат они становятся одинаковыми (чаще всего высчитывается среднее арифметическое).

Таким образом, на каких-то высоких ставках по кредиту можно будет значительно сэкономить.

Кроме прочих, существует дополнительное удобство: весь пакет кредитов нужно будет оплачивать в одном месте и в определенную дату — это не только экономия средств, но и времени.

Условия досрочного освобождения от кредита

Раньше на досрочное погашения банки вводили моратории, сделать этого было нельзя даже при возможности. Дело в том, что свой заработок банки формируют с процентов, и если клиент выплатил всю сумму раньше срока, их прибыль значительно падает.

Сегодня российское законодательство отменило все моратории, кредит (в особенности, небольшой займ) можно погасить даже на следующий день. Но все не так просто, если речь идет об ипотечных кредитах или особых условиях, прописанных в кредитном договоре. На них при оформлении нужно обратить особое внимание.

В договоре на оформление ипотеки обычно устанавливается минимальный срок для погашения кредита. А также прописывается правило о том, что заемщик обязан уведомить банк о намерении досрочно погасить долг не менее, чем за десять дней.