Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Организация собственного бизнеса требует от предпринимателя немало вложений, особенно — материальных. Если на воплощение идеи у бизнесмена не имеется средств, он может обратиться в банк за получением ссуды.

 Сегодня многие кредитно-финансовые учреждения предлагают достаточно выгодные условия получения заемных средств.

Но, получить кредит на открытие или развитие малого бизнеса не совсем просто — для этого следует изучить пошаговый алгоритм оформления займа, выбрать оптимальное предложение и дождаться одобрения заявки банком. О том, как проходит  кредитование малого бизнеса с нуля,  мы и  поговорим  в этой статье.

Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Кредитование малого бизнеса с нуля

На какие цели выдаются деньги?

Если гражданин решил открыть свое дело самостоятельно или по франшизе с нуля, то ему потребуется доказать свою благонадежность и платежеспособность. Проверяется способность клиента выполнять взятые на себя обязательства так:

  • учитывается его материальная обеспеченность — он должен иметь такой уровень официального дохода, чтобы ежемесячные выплаты составляли не более 30-50% от него;
  • изучается его кредитная история — если гражданин вовремя погашал взятые ранее займы, то его шансы на получение денег возрастают.

Гражданин должен будет предоставить грамотный бизнес-план, в котором отражен каждый шаг развития предприятия и учтены даже малейшие нюансы.

Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Оформление кредита

  • В данном случае от бизнесмена потребуется подтверждение произведенных им вложений и предоставление обеспечения — залога или поручительства.
  • Как правило, срок, отведенный на уплату долга, не большой — до 5 лет, но у заемщика возникает право на протяжении этого времени взять «кредитные каникулы», продолжающиеся до полугода, в течение которых он будет выплачивать исключительно начисленные проценты, без учета суммы основного долга.
  • Заем может получить как гражданин РФ, так и не резидент страны. Наиболее охотно финансовые организации осуществляют кредитование следующих целей:
  1. Расширение уже успешно функционирующего бизнеса, запуск нового проекта в рамках уже действующего. ИП должен доказать, что его предприятие рентабельно и приносит прибыль. При этом от него может потребоваться привлечение поручителей. Срок такого кредитования — до 10 лет.
  2. Заем на строительство или коммерческая ипотека. Банк, как правило, выдает средства при условии внесения предпринимателем первоначального взноса (10-20%) и обязывает застраховать покупаемое имущество, поскольку оно будет находиться в залоге. Такая ссуда выдается на срок до 15 лет.
    Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

    Кредит на строительство

  3. Заем в форме гарантии — на выполнение госзаказа или договоренности. В этом случае организация проверяет благонадежность фирмы и выдает заем на срок, в течение которого компания должна выполнить свои обязательства. Главное условие — страхование производимых товаров и прочих активов фирмы на весь срок действия договора.
  4. Приобретение оборудования или транспортных средств. Обеспечением кредита является залог — приобретаемое имущество. Как правило, гражданину требуется внести первый взнос (от 10%) и застраховать приобретенное имущество. Выдаются деньги на непродолжительное время — до 7 лет.

Требования к компании и заемщику

В случае, если ИП желает взять денежные средства в банке для развития уже существующей деятельности, кредитные эксперты будут оценивать бизнес по ряду критериев:

Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Оформление займа

  • размер получаемой прибыли;
  • рентабельность;
  • суммы налоговых отчислений;
  • темп роста предприятия и прочие.

Если же кредитование необходимо для открытия нового предприятия, то основные требования финансовое учреждение будет выдвигать именно заемщику. О заявителе собирается максимальное количество информации, в частности выясняет его:

  • семейное и финансовое положение;
  • кредитную историю;
  • стаж и места работы;
  • посылает запросы в Пенсионный фонд, МВД, налоговую инспекцию.

Клиенту будет отказано в получении денежных средств на этапе подачи заявки, если он по одному фактору или по их совокупности будет признан неблагонадежным.

Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Требования к заемщикам

К числу признаков неблагонадежности относятся:

  • указанный уровень дохода — низкий, недостаточный для оплаты кредита, или же чрезмерно высокий для конкретной сферы деятельности, что вызовет подозрения в обмане;
  • возраст заемщика — чаще всего получают отказ те, кто только достиг возраста, когда можно оформить заем, и те, чей возраст приближается к максимальной границе, установленной финансовым учреждением;
  • наличие судимости за любые преступления;
  • испорченная кредитная история;
  • наличие задолженностей по выплатам у близких родственников.

Будущий бизнес также должен соответствовать особым банковским требованиям. Во-первых, бизнес-план должен быть максимально прозрачным, в нем отражают все варианты развития предприятия и возможные риски. Лучше, если открываемое дело в течение короткого времени начнет приносить прибыль, поскольку под долгосрочные проекты реже выдаются займы.

Во-вторых, бизнесмен должен обеспечить предприятие какими-либо активами или, если это невозможно, предоставить финансовой организации в залог недвижимость и найти подходящих по всем параметрам поручителей.

Банк принимает решение о целесообразности выдачи денег после изучения кандидатуры клиента и разработанного бизнес-плана, основываясь на таких критериях:

  • размер необходимого займа;
  • вероятность получения прибыли;
  • прогнозируемый размер дохода;
  • наличие возможности у заемщика гасить заем, своевременно вносить платежи;
  • есть ли риски неблагоприятного развития проекта и насколько они велики.

Необходимая документация

Конкретный перечень документов, которые ИП должен предоставить определяется выбранным финансовым учреждением. Но основной пакет состоит из стандартного набора — гражданского паспорта заемщика, оформленных на него ИНН и свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, а также:

Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Кредитование бизнеса

  • лицензий, если ведение деятельность без лицензирования невозможно;
  • бизнес-плана;
  • свидетельств о собственности на имущество, которое может быть передано в залог;
  • договоров на аренду транспортных средств, площадей, прочих активов.

Заемщику также нужно написать заявление на получение ссуды по форме, установленной банком, где будут указаны цели и размер кредитования. Если банк затребует дополнительные документы, то заемщику целесообразно их предоставить — это увеличит шанс получения займа.

Пошаговый алгоритм получения кредита

Чтобы получить желаемую сумму, предпринимателю следует соблюдать определенный алгоритм:

Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Как получить кредит

  • обратиться с собранной документацией в выбранный банк;
  • определиться с оптимальной программой кредитования;
  • составить и предоставить в учреждение бизнес-план, определиться с местом ведения деятельности;
  • подать заявку, приложив к ней документацию;
  • собрать стартовый капитал, который будет первоначальным взносом;
  • дождаться одобрения выдачи денежных средств;
  • приступить к открытию или продолжить развитие бизнеса.

Следуя данному несложному алгоритму, предприниматель сможет получить в финансовом учреждении нужную сумму, достаточную для развития или запуска собственного дела.

Видео. Как получить  кредит  на малый бизнес?

Факторы, влияющие на возможность получения займа

Банки чаще выдают кредиты тем заемщикам, которые имеют прописку в регионе подачи заявки, находятся в браке, состоятельны — сумма их ежемесячных расходов не превышает 30% от получаемого дохода, имеют стационарные телефоны, находятся в возрасте 30-40 лет.

Наиболее благонадежными считаются клиенты:

  • не имеющие иных кредитов;
  • способные предоставить в залог имеющееся в собственности имущество;
  • подтверждающие получение ежемесячного дохода (например, справкой по унифицированной форме 2-НДФЛ);
  • способные обеспечить поручительство лица, имеющего хорошую кредитную историю и остаточный уровень дохода.

При принятии решения об оформлении займа следует учесть вышеперечисленные факторы и оценить свое соответствие выдвигаемым банками условиям. Такой подход увеличит шанс получить денежные средства.

Банковские и государственные программы кредитования

Сегодня немало специальных банковских предложений для желающих получить ссуду. При выборе финансового учреждения бизнесмену следует внимательно изучить предлагаемые условия, узнать об дополнительных мерах поддержки и приступить к оформлению займа.

Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Бизнес с нуля

  1. В таблице отражены условия кредитования, предлагаемого разными банками:
  2. Наименование банкаМаксимальная сумма кредитования (в рублях)Максимальный срок кредитованияПроцентная ставка

    ПАО Сбербанк 7 000 00 10 лет От 14%
    ВТБ24 150 000 000 10 лет От 12%
    Уралсиб 170 000 000 10 лет От 13,3%
    Россельхозбанк 100 000 000 15 лет От 9%
  3. Кроме того, получить материальную поддержку на выгодных условиях можно и при поддержке государства. На сегодняшний день льготное кредитование проводится в рамках:
  • микрофинансирования;
  • на основе поручительства Фонда поддержки СМП;
  • безвозмездного предоставления государством предпринимателю ссуды.

Так, получить деньги можно через некоммерческую организацию — Фонд поддержки СМП. Осуществляется данная программа на основе Постановления правительства под номером 1605. Деньги выдаются на таких условиях:

  1. Сумма кредитования — до миллиона рублей.
  2. Процентная ставка определяется для конкретного региона индивидуально, средняя составляет 10%.
  3. Возвратить средства и проценты за пользование ими необходимо не позже, чем по прошествии года.

Получить ссуду в аккредитованном банке бизнесмен может при поддержке выступающего от лица государства Фонда. Для этого нужно:

  • получить в местном Фонде список банков, участвующих в госпрограмме;
  • выбрать конкретное финансовое учреждение;
  • подать заявку на ссуду;
  • после одобрения заявки получить поручительство Фонда.
Читайте также:  Выращивание петрушки в теплице как бизнес: секреты, лучшие сорта, нюансы посева

Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Субсидия

Получение государственной субсидии подразумевает получение ссуды. Ее, при соблюдении предпринимателем всех условий, не придется возвращать. Алгоритм получения данной субсидии таков:

  1. Заемщик регистрируется в Центре занятости населения, указывая, что не имеет официального места работы.
  2. Заполняет анкету, где указывает желание организовать собственное дело.
  3. Подписывает договор и проходит обучающие курсы.
  4. Создает бизнес-план и предоставляет его в Центр на рассмотрение.
  5. В случае удовлетворительного решения гражданин оформляет ИП.
  6. Последний этап — получение субсидии от государства в банке.

Такую субсидию можно потратить только на цели, указанные в бизнес-плане, причем предпринимателю потребуется предоставить отчет о расходах, подтвердив его чеками, квитанциями или иными бумагами. При расходовании денег на иные цели, предприниматель должен будет вернуть финансы в полном размере.

Видео. Помощь малому бизнесу  от государства

Сегодня достаточно много банковских предложений по кредитованию малого бизнеса, все они отличаются условиями, требованиями к предприятию, заемщику и сроком, на который выдаются денежные средства. Предпринимателю, чтобы получить деньги наиболее выгодный кредит, следует изучить действующие кредитные программы, подготовить бизнес-план и подать заявку в выбранное финансово-кредитное учреждение.

Кредит для малого бизнеса от государства в 2021 году — программы кредитования предпринимателей

Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты Евгений Смирнов

Обновлено: 2 февраля 2021

# Кредиты для бизнеса Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Согласно новому курсу развития экономики России, к 2024 году планируется увеличить количество занятых в сфере малого и среднего бизнеса до 24 млн человек.

  • Какие существуют виды кредитов от государства для бизнеса
  • Условия предоставления кредита от государства
  • Микрофинансирование малого бизнеса
  • Условия кредитования
  • Какие документы необходимо собрать
  • Льготное кредитование малого и среднего бизнеса в 2021 году
  • Кто не может получить льготный кредит?
  • Требования к заемщику
  • Льготное кредитование в банках России
  • Государственное поручительство

В развитии предпринимательства заинтересовано практически каждое государство на планете. Благодаря успешной работе субъектов малого и среднего бизнеса, улучшаются экономические показатели страны, растет уровень жизни обычных граждан.

Поддержка бизнесменов – одно из важных направлений российского правительства.

В этой статье будем обсуждать, можно ли получить кредит для малого бизнеса от государства в 2021 году, есть ли важные особенности, какие условия, разновидности госпрограмм и прочие нюансы.

Начнем с того, что помимо кредитов, государство оказывает и другие виды помощи малому бизнесу. Реализация поддержки происходит на разных административных уровнях. Обобщенный список государственной помощи для ИП выглядит следующим образом:

  • субсидии: для безработных на открытие бизнеса, для начинающих предпринимателей;
  • поручительство по лизинговым и кредитным договорам;
  • выдача займов по сниженным тарифам;
  • компенсация процентов по кредитным продуктам;
  • возмещение расходов при участии субъекта в ярмарках, выставках;
  • гранты (безвозмездный кредит);
  • налоговые льготы, как начинающим, так и действующим предпринимателям;
  • микрофинансирование малого бизнеса.

Кроме вышеперечисленного, государство оказывает предпринимателям имущественную поддержку по типу: предоставления недвижимости в аренду (ставки льготные), продажа имущественных ценностей (по низким ценам), формирование инфраструктуры (технопарки, бизнес-инкубаторы и прочее).

Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Условия предоставления кредита от государства

Если вам отказали в выдаче гранта или субсидии, открыть собственное дело можно с помощью специальных кредитов от государства. В зависимости от выбора программы кредитования следует рассматривать и условия получения продукта.

Так, в 2021 году «предпринимательские» займы выдаются по ставке от 0 до 13% годовых. Рассчитывать на «снисхождение» имеют право не все субъекты малого бизнеса, а лишь избранные. Например:

  • компании, развивающиеся в инновационной отрасли;
  • фирмы, занимающиеся производством продукции импортозамещающей разновидности;
  • предприятия, создающие оборудование и механизмы с целью их использования при добыче и переработки полезных ископаемых.

Поощрение от государства получают отрасли, признанные приоритетным направлением в развитии экономики страны. Процентная ставка определяется рядом факторов, а точнее:

  • перспективность бизнеса;
  • потребность рынка;
  • платежеспособность потенциального заемщика;
  • возможность предоставить залог;
  • период и размер кредита.

Перед тем как получить кредит от государства, предпринимателю стоит рассмотреть отдельно каждый из видов кредитования.

Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Микрофинансирование малого бизнеса

На территории РФ в каждом регионе есть Фонд микрофинансирования субъектов малого предпринимательства. Именно сюда и следует обращаться представителям бизнеса. Этот орган помогает в выдаче займов бизнесменам по льготной ставке. Возможен вариант получения кредита с нуля или для развития дела.

Выдача кредитных средств осуществляется в безналичной форме. Особенность деятельности Фонда заключается в том, что сюда обращаются те малые и средние предприятия, которые не в состоянии пользоваться финансовыми услугами некоторых банков.

Финансирование производится за счет средств Федеральных и областных бюджетов. В качестве обеспечения для предпринимателя могут выступать:

  • поручительство физических лиц;
  • залог оборудования или транспорта.

Возможен также вариант оформления займа без залога, но суммы таких микрокредитов не превышают 100 000 рублей.

Условия кредитования

Достоинством микрофинансирования малого бизнеса считается возможность для предпринимателей получить кредит на развитие бизнеса или с нуля, независимо от вида занятости. Целями финансовой поддержки субъектов могут оказаться: покупка товарных запасов, расширение ассортимента, покупка техники, программного обеспечения и пр.

Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Но условия в каждом регионе страны несколько отличаются. Например, в Москве для молодых предпринимателей есть некоторые ограничения. Здесь же рассмотрим усредненные условия госпрограммы кредитования. Итак:

  1. Регистрация ИП или юридического лица в месте, где оформляется заем.
  2. Сумма – от 50 000 до 3 000 000 рублей.
  3. Процентная ставка от 8 до 12% годовых.
  4. Срок – до 36 месяцев.

Несоблюдение правил пользования займом и допущение просрочек грозит начислением штрафных санкций в виде повышенного процента. В количестве займов также предусмотрены ограничения.

Какие документы необходимо собрать

Чтобы взять взаймы через Фонд микрофинансирования, следует выполнить несколько шагов:

  • получить консультацию у специалистов Фонда;
  • собрать и предоставить список документов;
  • дождаться рассмотрения заявки (5–10 дней);
  • заключить договор и получить микрозайм.

Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Список документов для ИП и юридических лиц представлен в таблице ниже:

Документы для ИП Документы для юридических лиц
Анкета-заявление Анкета-заявление
Свидетельство о государственной регистрации Устав организации
Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе Свидетельство о государственной регистрации
Паспорт, СНИЛС, ИНН предпринимателя и его супруга/супруги, военный билет (для мужчин до 27 лет) – копии Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
Налоговые декларации Документы, подтверждающие полномочия руководителя (копии)
Копии статистической отчетности Паспорт, СНИЛС, ИНН, военный билет
Копии действующих кредитных договоров Справка из налоговой инспекции об открытых расчетных счетах
Справка из налоговой инспекции об открытых расчетных счетах Налоговые декларации
Справка о деловой репутации Справка о деловой репутации
Копии действующих кредитных договоров

Льготное кредитование малого и среднего бизнеса в 2021 году

Льготное кредитование малого бизнеса представляет собой возмещение государством части процентов за использование кредитных средств заемщиком. Поддержка для ИП может осуществляться в выдаче банком кредита под 6 процентов годовых (максимум до 10%).

Так, субъект малого или среднего бизнеса обязуется использовать полученный им кредит таким образом, чтобы оказывать влияние на улучшение социально-экономической ситуации в соответствующем регионе.

Льготные условия определяются банками в индивидуальном порядке, но в среднем выделена общая тенденция: сниженный процент по кредиту, упрощенная процедура оформления, увеличенный срок погашения кредита.

Кто не может получить льготный кредит?

Льготные кредиты в России не выдаются лицам, которые:

  • находятся на грани банкротства;
  • уже получали подобный заем в прошлом, а вернуть не смогли;
  • имеют долги перед государством.

На положительный ответ могут рассчитывать предприниматели, соответствующие определенным требованиям, которые еще будем здесь обсуждать. Отдельно стоит рассказать о поддержке государства в рамках обучения управленческих кадров. В отдельных регионах РФ существует президентская программа.

Она реализовывается на основании Указа Президента № 774 и Постановлении Правительства № 177. Ее цель – содействие развития управления предприятиями для повышения их конкурентоспособности и эффективности.

Так, ежегодно в России и за рубежом происходит переподготовка руководителей высшего и среднего звена.

Требования к заемщику

Для оформления льготного кредита представителям малого и среднего бизнеса потребуется выполнить несколько условий, а именно:

  • Составить письменное обоснование для получения денежных средств.
  • Документально подтвердить отсутствие задолженности перед государством, налоговыми органами, банковскими организациями.
  • Доказать, что предприятие имеет основные фонды, которые будут способствовать повышению производства (нужно составить грамотный бизнес-план).
  • Численность сотрудников – не более 100 человек.
  • Годовой оборот – не более 400 000 000 рублей.
  • Наличие положительной кредитной истории.
Читайте также:  Как открыть магазин одежды с нуля: инструкция, советы эксперта

Могут быть приведены и прочие требования к соискателям льготного кредита, выполнение которых есть обязательным. Общие требования к субъектам малого и среднего предпринимательства освещены в Федеральном законе № 209-ФЗ.

За получением подробной информации об условиях программ следует обращаться в региональные центры по защите интересов предпринимателей.

Льготное кредитование в банках России

Наименование банковской организации Процентная ставка Сумма, руб Срок (месяцев)
Сбербанк От 11% До 200 000 000 До 120
МСП Банк От 6,5% До 500 000 000 До 84
Локо-Банк От 9,25% До 150 000 000 До 60
УРАЛСИБ Рассчитывается индивидуально До 40 000 000 До 36

При выборе такого вида поддержки, как государственное поручительство, учитывайте, что деньги вам выдает не сам банк, а государственный фонд. Поручителем в данном случае выступает Федеральная нотариальная палата. Далеко не все коммерческие организации участвуют в госпрограмме. Их список конкретно по вашему региону вы найдете на официальном сайте правительства РФ.

По сути, государственное поручительство не отличается от условий обычного займа. Рассмотрение заявки медленное (до 10 дней). Не исключено, что Фонд поручится не за всю сумму кредита, а только за ее часть.

Еще есть вариант оформления государственного поручительства при заключении договора с лизинговой компанией. За данную услугу Фонду потребуется заплатить вознаграждение в форме 1,5–2% от суммы поручительства.

Подводя итоги нашего обзора, стоит выделить несколько рекомендаций для субъектов малого и среднего бизнеса, желающих получить государственную помощь. Большинство программ проводятся на региональном уровне и имеют ряд особенностей. Уделите особое внимание подготовке документов.

От правильности выполнения этого пункта зависит положительное решение относительно вопроса оказания поддержки.

Помните, если ваше предприятие имеет задолженность перед государственными органами, ранее уже получало субсидию от государства или признано банкротом – льготной финансовой помощи ждать не стоит.

Кредит для малого бизнеса с нуля — как получить? Необходимые документы

Многие люди, которые решили завести частный бизнес, очень часто сталкиваются с множеством проблем. Одной из основных причин, по которым задерживается открытие (или идея вообще не реализовывается) является нехватка собственных средств. Именно в этот момент предприниматели прибегают к использованию кредитных средств.

В последние время российские банки, учитывая всевозможные риски, ужесточили условия кредитования и повысили процентные ставки по кредитам. Тем не менее заранее отчаиваться не стоит. При правильном подходе кредитование доступно каждому грамотному человеку. Надеемся, что наша статья поможет вам в этом вопросе.

Кредитование малого бизнеса с нуля: варианты, нюансы, важные аспекты

Преимущества и недостатки

К основным преимуществам можно отнести следующие положения:

  • Существует возможность быстро найти денежные средства при финансировании различных потребностей предприятия малого бизнеса.
  • Задолженность по кредиту может погашаться за счет поступлений от реализации продукции или услуг.
  • Инвестиции в бизнес в виде кредитных средств позволяют модернизировать производство и внедрять в него высокие технологии.
  • Существует гибкая система условий для предоставления кредитных условий малому бизнесу (например, банковскому учреждению можно представить в залог производимый товар или имущество предприятия, а также личное имущество владельца частного бизнеса).

К недостаткам  можно отнести следующие моменты:

  • Проценты за пользование кредитными средствами весьма немаленькие (если же рентабельность предприятия составляет 20% и выше, то выплата процентов по кредиту не составит большой проблемы).
  • Полная стоимость кредита включает в себя проценты за кредит, а также стоимость обналичивания денежных средств.
  • Переплата по кредитованию малого бизнеса с нуля напрямую зависит от срока действия кредитного договора (чем больше срок кредитования, тем больше будет сумма переплаты процентов – для уменьшения переплат нужно выбрать оптимальный срок кредитования).
  • Кредиты на развитие малого бизнеса предоставляются для заемщиков по повышенной процентной ставке (в среднем цифра составляет около 30%);
  • Для предоставления кредита банку нужно подать полнейшую информацию об экономической деятельности предприятия малого бизнеса, в том числе и неофициальную информацию.
  • В случае несвоевременного погашения кредита БКИ (бюро кредитных историй) своевременно укажет недостатки кредитной истории предприятия малого бизнеса (вопрос получения повторного кредита станет под очень большим вопросом).
  • Процедура сбора необходимого пакета документов – весьма длительная и хлопотная.

Возможные способы получения денежных средств

Финансовая помощь извне является очень актуальной для начинающего бизнесмена. Можно выделить следующие источники финансирования:

  • Привлечение средств от частных инвесторов.
  • Заём в микрофинансовой организации.
  • Бюджетные инвестиции.
  • Получить кредит в банке.

Львиная доля финансовых средств частных инвесторов вкладывается в высокотехнологичное производство. Иными словами, частные инвесторы охотно вкладывают свои средства в прибыльные и высоко окупаемые продукты. Если же сфера деятельности предприятия не связана с высокими технологиями, то получение средств от частных инвесторов очень проблематичное и практически неосуществимое.

Кредитование в микрофинансовых организациях может стать выходом для начинающего предпринимателя. В отличие от банков, микрофинансовые организации для оформления требуют минимальный пакет документов. Но немаловажно заметить, что при легкости оформления, в этих организациях очень высокая процентная ставка за пользование кредитными средствами.

Альтернативным источником финансовых средств для начинающего бизнесмена могут выступать государственные инвестиции в виде грантов и субсидий.

Главным преимуществом бюджетных инвестиций является одноразовая выдача, при этом отсутствуют обязательства по возврату финансовых средств. Также следует учитывать, что инвестиции из бюджета выдаются на такое производство, актуальность которого ограничивается в пределах определенного региона.

Если касается банковских учреждений, то кредитование для них всегда является большим риском. Ведь, в начинающем предпринимательстве существует очень большая вероятность прогореть и обанкротиться.

Порядок действий

Порядок действий для получения кредита в различных банковских учреждениях практически одинаков, а именно включает в себя такие действия:

  • Оформить и зарегистрировать индивидуальное предпринимательство в налоговой инспекции (должна быть внесена запись в ЕГРИП).
  • Необходимо провести анализ кредитных предложений от различных банковских структур.
  • Выбрать банковское учреждение, кредитное предложение которого наиболее для вас оптимально.
  • Предварительно приготовив необходимый пакет документов, обратиться в банк, который вы выбрали.
  • Указать подходящую вам кредитную программу.
  • Досконально изучить все доступные франчайзинговые программы партнеров.
  • Выбрать франшизу, которая вам оптимально подходит.
  • Досконально разработать бизнес-план, в котором четко должны быть указаны такие положения:
    • Продукты и услуги, которые будет предлагать будущий бизнес.
    • Анализ рынка указанных продуктов и услуг.
    • Как будет организована производственная деятельность предприятия.
    • Рассчитать объем продаж продукта или объем предоставления услуги.
    • Подробно описать маркетинговые ходы для получения максимальной прибыли.
    • Составить финансовый план и указать перспективы развития бизнеса.
    • Указать все факторы риска при осуществлении предпринимательской деятельности.
  • Для первоначального взноса (он составляет 30% от суммы кредита) приготовить собственные денежные средства.
  • Подать заявку на открытие кредитной линии для малого бизнеса с нуля.
  • Получить позитивное решение по выдаче кредитных средств.
  • Открыть свою предпринимательскую деятельность.

Перечень документов

Пакет включает в себя следующий перечень документов:

  • Оригинал и копия паспорта заемщика.
  • Справка о присвоении ИНН.
  • Свидетельство ИП, зарегистрированное в налоговой инспекции.
  • Подробный бизнес-план.
  • Заявление на оформление.

Факторы, влияющие на положительное решение

Рассмотрим основные факторы, которые доказывают благонадежность и платежеспособность заемщика, и как следствие, — положительное решение банка по выдаче кредитных средств на малый бизнес с нуля.

К таким факторам можно отнести:

  • Возраст заемщика должен быть 30-45 лет.
  • Обязательно постоянная регистрация по определенному адресу.
  • Обязательное наличие стационарных телефонов у заемщика.
  • Семейное положение заемщика (для банка лучшим вариантом является зарегистрированный брак заемщика).
  • Количество лиц, находящихся на содержании заемщика.
  • Должна быть указана сумма, которую заемщик ежемесячно расходует на питание, коммунальные платежи и прочее.

Требования к заёмщику

Банковское учреждение выдвигает заемщику ряд условий, которые обязательно должны быть соблюдены.

К таким условиям можно отнести:

  • Поручительство юридического или физического лица, которое не имеет плохой кредитной истории и задолженности.
  • Отсутствие у заемщика кредитов в других организациях, период выплат которого припадает на момент оформления.
  • Наличие у заемщика движимого и недвижимого имущества.
  • Предоставление банковскому учреждению справки 2-НДФЛ о доходах физического лица.
  • Предоставление банку тщательно разработанного бизнес-плана.

Методы банковских учреждений для принятия решения

Для заемщика, который решил взять кредитные средства на развитие своего дела, немаловажной является информация о том, какими методами пользуется банк при принятии решения.

Существует два основных метода:

  1. Выводы и заключение кредитной инспекции банковского учреждения. Сотрудники кредитной инспекции банка на основании субъективного анализа представленных документов и изучения всех факторов делают заключение о выдаче кредитных средств заемщику на развитие малого бизнеса с нуля.
  2. Метод «скоринга». Суть этого метода заключается в решении вопроса по выдаче кредита автоматизированной компьютерной системой. Данная система, используя математические расчеты и статистические модели, анализирует все данные о заемщике и в автоматическом режиме выдает решение о выдаче.
Читайте также:  Полезные советы открывающим магазин продуктов с нуля

Вспомогательные способы получения

  • Может произойти такая ситуация, когда банковское учреждение отказало в выдаче кредитных средств.
  • Что же делать в такой ситуации?
  • Не стоит забывать, что банк выдает и другие виды кредитов:
  1. Под залог движимого и недвижимого имущества (квартиры, автомобиля и прочее).
  2. Потребительский.

  3. Целевой на предприятие малого бизнеса (например, можно оформить кредит на приобретение автотранспорта или промышленного оборудования, при этом условия такого кредита значительно будут лояльными).

Выдает практически любой банк страны и их можно вложить в развитие малого бизнеса с нуля. При этом существует одна замечательная особенность: при оформлении в договоре указано, что заемщик может потратить кредитные средства на любые цели по своему усмотрению.

Кредиты на бизнес: стоит ли бояться их брать — Финансы на vc.ru

Так уж сложилось, что работа по найму, чаще всего, является далеко не самым выгодным способом обеспечить свое финансовое благополучие.

Ясно, что работа может быть разной, и в отдельных случаях работающие по найму люди имеют намного более высокую зарплату, чем доходы некоторых бизнесменов, что и вынуждает их быть полностью довольными своим положением.

Однако свое собственное дело, это не только деньги, это еще и возможность достичь психологической свободы, ощущения полной независимости.

{«id»:83992}

Впрочем, здесь стоит допустить одну оговорку. Независимость и свобода, которую можно достичь с помощью предпринимательства относительна. У бизнесмена все-таки есть босс – это клиент.

И, как замечал Сэм Уолтон – американский бизнесмен, основатель сетей магазинов Wal-Mart и Sam's Club, клиент может уволить всех в компании, начиная от руководителя, просто потратив свои деньги в другом месте.

Тем не менее, как вы понимаете, это несколько другая, куда более интересная парадигма деловых взаимоотношений.

Таким образом, движителем идеи начать свой бизнес почти всегда является мечта о свободе.

Но для многих страх неудачи делает исполнение этой мечты невозможным, поскольку путь к свободе через бизнес, по их мнению, сопряжен с рисками оказаться в долговом рабстве.

Ведь нужно не только проложить маршрут, то есть придумать саму бизнес концепцию, но и найти средства на реализацию движения по этому маршруту, то есть раздобыть стартовый капитал, что зачастую предполагает взятие на себя долговых обязательств.

Тем не менее серьезное развитие без кредитования почти невозможно. А чтобы избавиться от страха погрязнуть в долгах и развалить бизнес, нужно просто знать, как грамотно использовать заемные средства.

Образ мыслей, выражающийся в формулировках наподобие «банки на нас наживаются», «берешь чужие – платишь свои», «я развиваюсь только на свои собственные деньги» и т.п.

, если и позволит вам начать небольшой бизнес, когда вы накопите некоторое количество средств, но решительно не даст возможности вашему предприятию эволюционировать до среднего бизнеса, даже в случае высокой рентабельности.

Представим абстрактную ситуацию, при которой, к примеру, вы вложили в бизнес 1 миллион рублей. Все идет очень успешно, и вы имеете 50% чистой прибыли от вложенной суммы. Все заработанное идет обратно в дело.

Ваш доход за 10 лет составит:

  • 1 год. 2 млн. рублей + 50% = 3 млн. рублей;
  • 2 год. 3 млн. рублей + 50% = 4,5 млн. рублей;
  • 10 год. 115 млн. рублей.

Итак, при учете того, что вы не будете выплачивать ни себе ни сотрудникам дивидендов, количество денег внутри бизнеса возрастет до 115 миллионов за 10 лет. 115 миллионов это все еще малый бизнес.

Ответ на вопрос в заголовке чуть выше, кажется, должен быть понятен. Добиться значительного развитие без кредитования практически невозможно, подавляющие большинство успешных бизнесменов регулярно используют эту услугу, а вот разориться можно и без всяких кредитов.

Самой распространенной причиной закрытия бизнеса является некомпетентность предпринимателя.

В руках финансово образованного человека, кредит столь же исключительно полезный инструмент, как, например, удочка для рыбака или топор для дровосека. Риски есть в любом деле, важно уметь управлять ими.

Часто предприниматели прибегают к заемным средствам только в случае, когда им необходимо избавиться от текущих финансовых проблем, и при этом их постоянно психологически тяготит сам факт нахождения в должниках.

Другие же, напротив, совершенно не беспокоятся и не думают о последствиях, после чего нередко тонут в долгах.

Среди последних, к слову, был замечен и действующий президент США Дональд Трамп, который 4 раза за свою яркую бизнес-карьеру заполнял заявку о банкротстве, испытывая проблемы с долгами.

Но не стоит считать опыт Трампа оправдывающим безрассудное кредитование. Перед тем как брать кредит на развитие бизнеса, прежде всего нужно проверить соблюдены ли два основных условия:

Активы это все, чем владеет компания: оборудование, транспорт, деньги на счетах, дебиторская задолженность, складские запасы, недвижимость. При их использовании, компания зарабатывает прибыль. С тем чтобы понять, сколько прибыли приносят активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.

Представим небольшую мебельную фабрику по производству мебели на заказ. Предположим, что ее владелец захотел развить бизнес и взял кредит под 20% годовых. Вложил в дело, но спустя время обнаружил, что прибыль не увеличивается. Оказалось, что рентабельность активов фабрики менее 20%. То есть заемные деньги принесли меньше прибыли, чем пришлось вернуть банку в качестве процента.

ROA должна быть выше, чем процент заемных денег. При этом следует быть готовым к падению эффективности бизнеса. Для этого рентабельность должна быть не менее, чем в 2 раза выше процент по кредиту.

Прежде чем расширяться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба. Заемные деньги имеет смысл брать только тогда, когда есть представление об эффекте от их вложения, и есть ли у бизнеса маневр для роста. Для этого рекомендуется составить финансовую модель.

Собственникам необходимо понимать, сколько личных денег находится в бизнесе. Для этого выводят показатель «собственного капитала». Высчитывается он довольно просто: активы за вычетом всех обязательств.

Рентабельность собственного капитала (ROE) демонстрирует, насколько сумма в текущем году превышает сумму в прошлом. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам / собственный капитал.

Разберем, для примера интернет-магазин фотоаппаратов. Собственных денег 2 млн. рублей: складские запасы, ККТ, деньги на расчетном счету. Годовая прибыль – 1 млн. рублей, ROE – 50%.

Эффект от кредита будет измеряться в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Для определения этого высчитывается финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, % = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК, где:

  • Снп – ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю);
  • ROA – рентабельность активов;
  • Rзк – кредитный процент;
  • ЗК – сумма кредита;
  • СК – собственный капитал.

Для примера, вычислим финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.

Собственный капитал у интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. Тогда как мебельная фабрика использует свои активы с низкой эффективностью, вследствие чего кредит усугубил ситуацию. ROE снизился в 4 раза, чужие деньги начали поглощать свои собственные.

Брать или не брать кредит для развития малого бизнеса – решать, конечно, вам. Обязательно учитывайте свои возможности. При правильном использовании заемное финансирование ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Но это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо учесть свои возможности и понять, к чему это приведет, продвинет это ваш бизнес или только замедлит.

Но вместе с тем, излишняя концентрация на теоретическом моделировании может развить в вас скепсис, потому что стопроцентных гарантий на успех никогда не бывает.

Когда мыслей о бизнесе слишком много, то они перевешивают желание заниматься бизнесом. Бизнес – это жизнь, а жизнь – это игра. Делайте ставки с умом и вам повезет.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector